Il rifinanziamento della casa è il processo di sostituzione di un mutuo ipotecario per la casa in corso con un mutuo ipotecario completamente nuovo, con la stessa società finanziaria o con una diversa. Ci sono molte ragioni per rifinanziare, incluso risparmiare denaro e pagare un mutuo più velocemente, solo per citarne alcuni. I prestatori di mutui, come banche e cooperative di credito, spesso prestano denaro per il rifinanziamento della casa e l’intero processo viene solitamente completato presso l’istituto finanziario prescelto. Potrebbe essere necessario soddisfare alcuni criteri prima di poter completare un prestito di rifinanziamento della casa; questo assicura che il mutuatario sia in grado di pagare la nuova rata del mutuo e protegge sia il mutuante che il mutuatario. Alcuni istituti di credito ipotecario addebitano commissioni per rifinanziare una casa e le commissioni possono variare a seconda dell’istituto e dell’importo del mutuo ipotecario.
Motivi per rifinanziare
Un mutuo ipotecario di solito include due fattori importanti: la durata del mutuo, o il periodo di tempo prima che il prestito venga pagato per intero, e il tasso di interesse; spesso, il rifinanziamento della casa viene effettuato per modificare uno o entrambi questi fattori. I termini del mutuo sono solitamente fissati in numero di anni, il più comune è 15 anni e 30 anni. Molte persone si rifinanziano per allungare o accorciare la durata del mutuo, magari per abbassare le rate mensili o per estinguere il mutuo più velocemente.
Quando i proprietari di casa ottengono il loro primo mutuo, possono scegliere di avere un tasso di interesse che rimanga lo stesso per tutta la durata del prestito, noto come mutuo fisso. A volte i tassi di interesse possono scendere al di sotto del loro tasso fisso, nel qual caso il rifinanziamento può abbassare il tasso di interesse, facendo risparmiare loro denaro ogni mese e per tutta la durata del prestito.
Ad esempio, se un proprietario di casa avesse un mutuo di 30 anni all’8% di interesse e un prestito di $ 100,000 dollari USA (USD), sarebbe saggio cercare un rifinanziamento se i tassi di interesse scendessero al 6%. Il risparmio in una situazione del genere sarebbe di $ 134 USD al mese. Nel corso della durata del prestito, il risparmio potrebbe raggiungere un totale di $ 48,240 USD. Se il prestito fosse di $ 200,000 USD, il risparmio mensile sarebbe di $ 268 USD, un risparmio di quasi $ 100,000 USD per tutta la durata del prestito.
Un mutuo a tasso variabile (ARM) ha un tasso di interesse che cambia periodicamente, in base ai cambiamenti nei mercati del credito. Un vantaggio di un ARM è che il tasso di interesse può diminuire a volte. D’altra parte, il tasso di interesse può aumentare, il che induce alcuni mutuatari a rifinanziare un mutuo con un tasso di interesse fisso.
Oltre a modificare il tasso di interesse o la durata del mutuo, molte persone utilizzano il rifinanziamento della casa per estinguere altri prestiti con tassi di interesse elevati. La casa ipotecata di solito deve valere più del dovuto per poterla rifinanziare a tale scopo. È anche possibile ottenere denaro attraverso il rifinanziamento per progetti di ristrutturazione della casa, ma di solito la casa deve essere valutata a un importo in dollari superiore all’importo totale preso in prestito.
Come rifinanziare
Per rifinanziare una casa, il proprietario della casa deve richiedere un nuovo mutuo con un creditore ipotecario. Durante il processo di richiesta, la casa del soggetto sarà sottoposta a una nuova valutazione per determinarne il valore e il file di credito del proprietario della casa sarà esaminato. Il creditore ordinerà anche un rapporto di proprietà sulla proprietà per cercare eventuali altri privilegi che possono apparire. Nella maggior parte dei casi, se tutti gli elementi soddisfano l’approvazione del prestatore, il prestito verrà approvato.
Una volta approvato, il proprietario della casa di solito si incontra con un broker ipotecario, in genere presso l’ufficio del prestatore o della società del titolo, per firmare il nuovo mutuo. I proventi del nuovo prestito vengono in genere utilizzati per estinguere il vecchio mutuo, nonché eventuali ulteriori ipoteche o privilegi sulla proprietà. Di conseguenza, l’unico mutuo mostrato sulla casa dopo il rifinanziamento è il nuovo prestito stesso.
Commissioni di rifinanziamento
Il processo di rifinanziamento della casa spesso include le spese di elaborazione e gli importi variano tra i finanziatori. Nel determinare se vale la pena rifinanziare una casa, il proprietario della casa dovrebbe considerare i risparmi a lungo termine del rifinanziamento, i costi coinvolti nel rifinanziamento e il periodo di tempo che il proprietario della casa intende rimanere nella casa. I costi tipicamente coinvolti in un rifinanziamento includono: denaro utilizzato per ridurre il tasso di interesse, spese di preparazione dei documenti, spese per servizi fiscali, spese di proprietà, spese di valutazione e altri costi del prestatore.
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