I conti sequestrati sono conti speciali istituiti dai prestatori per supportare i proprietari di case nel processo di assicurarsi che i fondi siano accantonati per il pagamento delle tasse di proprietà e il mantenimento dell’assicurazione del proprietario di abitazione su tali proprietà per la durata del mutuo. In genere, questo processo comporta la ripartizione proporzionale dell’importo delle tasse e dei premi assicurativi per ogni periodo annuale, quindi notificando al proprietario un importo da pagare oltre a quella parte della rata mensile del mutuo che va a ritirare una parte del capitale e degli interessi del prestito effettivo. L’utilizzo di un conto di sequestro non solo aiuta il proprietario della casa nella gestione di queste due importanti spese, ma aiuta anche a diminuire il rischio che i creditori si assumono quando approvano i mutui, almeno in termini di protezione del creditore nel caso in cui un incendio o un altro disastro naturale distrugga la casa .
Con un tipico conto sequestrato, il prestatore lavora con compagnie assicurative e funzionari fiscali per valutare la proprietà insieme a tutte le strutture che possono essere presenti nel settore immobiliare. Dopo aver determinato il valore della proprietà e tenendo conto di altri fattori che l’assicuratore ritiene rilevanti, il costo annuo dell’assicurazione dei proprietari di casa è pro-rata, consentendo di identificare un importo mensile specifico che il proprietario della casa deve inoltrare al creditore con il pagamento ipotecario di base. I fondi raccolti sono tenuti in un conto di deposito a garanzia o sequestro fino alla scadenza del pagamento dell’assicurazione; in quel momento, i fondi vengono inoltrati all’assicuratore e la proprietà rimane coperta.
Allo stesso modo, la gestione del conto di sequestro prevede la pro-rata delle tasse di proprietà dovute per l’anno successivo e la suddivisione di tale importo in rate mensili che vengono rimesse insieme alla rata del mutuo base ogni mese. Come per i fondi per l’assicurazione sulla casa, il denaro raccolto per pagare le tasse sulla proprietà è custodito nel conto di sequestro fino a quando non è dovuto il pagamento di tali tasse. A quel punto, il creditore paga tali tasse per conto del proprietario della casa, garantendo che la proprietà rimanga in regola con le autorità fiscali locali.
Sia i proprietari di case che i finanziatori traggono vantaggio dall’uso di un approccio di conto sequestrato. I proprietari di abitazione hanno il vantaggio di poter pagare in modo incrementale i premi dell’assicurazione sulla casa e le tasse sulla proprietà, piuttosto che prendere accordi per pagare somme forfettarie una o due volte ogni anno solare. Come aiuto per il budget, questo metodo può fare molto per alleviare lo stress sul budget familiare. I finanziatori beneficiano anche dell’uso di un conto di sequestro poiché il pagamento delle tasse aiuta a proteggere il loro investimento nel proprietario della casa e garantisce inoltre che l’assicurazione dei proprietari di casa sia sufficiente per saldare qualsiasi saldo ipotecario in sospeso nel caso in cui la casa venga distrutta da un evento coperto. Da questo punto di vista, sia il proprietario della casa che il creditore sono protetti da alcune circostanze avverse che potrebbero verificarsi, consentendo a entrambi di recuperare senza danni finanziari permanenti.
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