Un gruppo di mantenimento del rischio è un tipo di compagnia assicurativa di proprietà e gestita dai suoi membri. È progettato principalmente per aiutare le persone o le aziende che hanno difficoltà a ottenere un’assicurazione di responsabilità civile attraverso una compagnia di assicurazioni tradizionale. I membri del gruppo si uniscono e condividono efficacemente i rischi associati alle loro attività.
I gruppi di mantenimento del rischio sono autorizzati negli Stati Uniti ai sensi del Liability Risk Retention Act. Questo è stato approvato nel 1986 per affrontare un problema crescente a causa del quale le compagnie assicurative addebitavano premi molto elevati o semplicemente si rifiutavano di emettere un’assicurazione di responsabilità civile. Ciò ha reso difficile per le aziende continuare senza dover affrontare costi eccessivi in corso o correre il rischio di incassi estremamente elevati se un reclamo è stato presentato con successo contro di loro.
È importante notare che il gruppo di mantenimento del rischio è legalmente considerato un assicuratore e si fa carico dei rischi delle polizze che emette. Questo tipo di gruppo può assicurare i suoi membri solo contro i rischi di responsabilità, come spese legali e risarcimenti causati da reclami che seguono errori professionali o prodotti difettosi. Non può coprire l’assicurazione personale come l’assicurazione sanitaria o l’assicurazione auto per direttori o dipendenti. Inoltre, non può coprire l’assicurazione sulla proprietà come la copertura per incendio o furto.
Tutti i membri di un particolare gruppo devono essere coinvolti nello stesso tipo generale di industria. Laddove vi sia incertezza sulla qualificazione di un gruppo, la chiave è se sopporta rischi di responsabilità simili, ad esempio il rischio di azioni legali per negligenza tra professionisti medici. Un gruppo di mantenimento del rischio non può impedire a un’impresa rilevante di aderire se il motivo per impedirlo è ottenere un vantaggio competitivo.
Il principale vantaggio di un gruppo di mantenimento del rischio è che le aziende sono in grado di ottenere un’assicurazione di responsabilità civile a tariffe più ragionevoli di quelle che avrebbero potuto ottenere individualmente. C’è anche un vantaggio in quanto l’organizzazione significa che le aziende agiscono efficacemente sia come assicuratori che come clienti. Ciò può significare che le aziende prestino maggiore attenzione per evitare situazioni che potrebbero innescare un reclamo, migliorando così gli standard professionali.
Un gruppo di conservazione del rischio deve essere registrato in uno stato ed è quindi disciplinato dalle sue leggi. Una volta registrato, il gruppo può quindi assumere e coprire membri da qualsiasi parte del paese. Il Liability Risk Retention Act esenta i gruppi da molte normative statali. Generalmente i poteri di uno stato su un gruppo di mantenimento del rischio si limitano alla riscossione delle imposte pertinenti e obbligarlo a seguire alcune pratiche assicurative comuni come la liquidazione dei sinistri in modo equo.
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