Un mutuo ipotecario è un accordo in cui il creditore e il debitore utilizzano una o più strategie per rendere i pagamenti più convenienti a lungo termine. In alcuni casi, l’obiettivo è ottenere un tasso di interesse inferiore che si applica all’importo totale del prestito. Altre volte, il processo richiede un pagamento iniziale maggiore da parte del debitore. A seconda dei termini dell’accordo, il riscatto può essere in vigore per un determinato periodo durante la vita del mutuo, o per l’intera durata del mutuo.
Uno dei modi più comuni per far funzionare un mutuo ipotecario ha a che fare con l’estensione dei punti di sconto al creditore. In cambio di quei punti da un costruttore o dall’acquirente, il creditore offre tassi di interesse più bassi sul contratto di mutuo. In alcuni casi, i punti di sconto consentono all’acquirente di ottenere tassi di interesse ipotecari inferiori agli attuali livelli di mercato. Altre volte, i punti di sconto consentono semplicemente all’acquirente di ricevere un tasso di interesse inferiore a quello consentito dal suo rating creditizio.
Un altro approccio all’acquisto di un mutuo prevede che l’acquirente presenti una somma forfettaria sostanziale all’inizio del mutuo. In cambio di questo pagamento, il creditore estende i tassi di interesse più bassi che possono essere applicati ai primi anni del mutuo ipotecario, o anche per l’intera vita del mutuo. Ciò può essere particolarmente utile per gli acquirenti che possono gestire il pagamento della somma forfettaria, poiché di solito consente di godere di rate mensili inferiori e di un tasso di interesse significativamente più basso.
L’acquirente non è l’unico che beneficia dell’esecuzione di un riscatto ipotecario. A causa dell’accumulo di punti di sconto o del pagamento della somma forfettaria che viene fornito all’inizio del periodo del mutuo, il broker ipotecario può spesso fornire più opzioni di prestito all’acquirente, aumentando le possibilità di assicurarsi un nuovo cliente. Altri coinvolti nell’affare immobiliare, come il costruttore, potrebbero anche scoprire che l’accordo funziona bene in termini di accelerare l’accumulo di risorse per completare il progetto.
Sebbene ci siano molti aspetti positivi per un riscatto di un mutuo, non tutti troveranno questo tipo di accordo finanziario di loro gradimento. I broker e altri istituti di credito tendono ancora a richiedere che l’acquirente disponga di un credito accettabile, anche se dispone delle risorse per effettuare un pagamento forfettario considerevole all’inizio della transazione. Inoltre, l’acquirente potrebbe scoprire che la differenza nei tassi di interesse o l’importo delle rate mensili non è abbastanza grande da meritare il pagamento della somma forfettaria.
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