Un’ipoteca junior, chiamata anche seconda ipoteca, è un tipo di prestito con priorità di pegno inferiore rispetto a un prestito o un pegno precedente. Questa seconda ipoteca viene concessa dopo l’approvazione di un mutuo ipotecario primario. Poiché un mutuo junior viene iscritto dopo il prestito iniziale, è considerato inferiore al primo prestito. Come un mutuo di prima ipoteca, un mutuo junior è garantito utilizzando il valore della casa come garanzia.
Molti mutuatari cercano di garantire mutui junior allo scopo di ottenere un acconto aggiuntivo o un costo di chiusura. In questa situazione, l’ipoteca junior viene concessa quasi contemporaneamente all’ipoteca primaria. Alcuni istituti di credito preferiscono evitare di concedere questo tipo di mutuo junior perché il mutuatario in genere ha poca o nessuna equità in casa. Tuttavia, altri istituti di credito sono disposti a concedere ipoteche junior in tali casi, soprattutto quando il mutuatario ha un ottimo credito o soddisfa altri criteri.
Un altro motivo per cui un mutuatario potrebbe richiedere un mutuo junior è quello di ottenere l’accesso al proprio patrimonio immobiliare. Spesso, il capitale liquidato viene utilizzato per migliorare la casa, fare una vacanza da sogno o assistere un membro della famiglia con i costi delle tasse universitarie. Tuttavia, questo denaro può essere utilizzato in qualsiasi modo il mutuatario ritenga opportuno.
Per ottenere un mutuo junior, il mutuatario deve soddisfare i requisiti del mutuante. Il mutuatario deve essere in grado di dimostrare la propria capacità di rimborsare l’ipoteca junior oltre al prestito originale. Nel considerare la domanda del mutuatario, il mutuante esaminerà la storia creditizia e il punteggio del mutuatario, la sua storia lavorativa, il reddito, i debiti e una varietà di altri fattori. Il fatto che il mutuatario sia stato in grado di ottenere un primo mutuo non significa necessariamente che sarà in grado di garantire un mutuo junior.
I mutui junior in genere comportano tassi di interesse più elevati e termini di prestito più brevi rispetto ai primi mutui. Un tasso più elevato significa pagamenti mensili più elevati e un aumento del costo complessivo del prestito. Tuttavia, i mutui junior sono spesso meno costosi dei prestiti non garantiti.
Poiché un’ipoteca junior ha la priorità secondaria rispetto a un’ipoteca primaria, il creditore ha maggiori possibilità di perdere denaro se il mutuatario è inadempiente sul prestito. Fondamentalmente, il creditore secondario non ha diritto a nessuna parte dei proventi della vendita della casa fino a quando il primo creditore non viene interamente rimborsato. Questo livello di rischio più elevato fa sì che molti istituti di credito siano cauti nella concessione di mutui junior.
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