Un ammortamento negativo o prestito Neg Am è un tipo di prestito che viene solitamente utilizzato nell’acquisto di beni immobili e può essere utile per gli acquirenti per la prima volta che non possono permettersi enormi pagamenti anticipati del mutuo. In un prestito Neg Am, i pagamenti iniziali non coprono nemmeno l’intero costo degli interessi maturati sul prestito. Gli interessi rimanenti non pagati vengono aggiunti al denaro dovuto per la casa, quindi il prestito aumenta di dimensioni. Sebbene all’inizio ciò possa essere interessante per gli acquirenti, i prestiti Neg Am consentono solo pagamenti al di sotto del tasso di interesse per un breve periodo di tempo e, alla fine, i pagamenti devono aumentare per coprire l’intero costo degli interessi, che ora è più alto di quanto sarebbe stato in l’inizio poiché l’importo totale dovuto è più alto.
Quando un mercato immobiliare è caldo o in forte espansione, alcune persone scelgono di ottenere un prestito Neg Am poiché c’è una buona probabilità che il valore della loro casa aumenterà rapidamente e possono quindi rifinanziare per pagamenti inferiori simili ai pagamenti iniziali della casa. Non vi è, ovviamente, alcuna garanzia che ciò possa accadere. Un mercato immobiliare può improvvisamente raffreddarsi e i prezzi delle case possono diventare stagnanti o addirittura diminuire. Questo può complicare ulteriormente le cose per la persona che ha il prestito Neg Am. Se le rate del mutuo non possono essere soddisfatte, la persona potrebbe dover vendere la casa in perdita, poiché non è responsabile solo del prestito iniziale, ma anche degli interessi maturati non pagati. Una persona con poca equità in una casa potrebbe ritrovarsi senza casa e con denaro aggiuntivo dovuto.
Ciò che una persona può aspettarsi con un prestito Neg Am è che i pagamenti aumenteranno entro un determinato periodo di tempo. Ciò può verificarsi dopo uno o due anni, di solito al massimo entro cinque anni, i pagamenti dei prestiti devono coprire almeno gli interessi. Se hai un prestito Neg Am e puoi effettuare pagamenti al capitale o per coprire interessi extra prima che questo sia richiesto, ti consigliamo vivamente di farlo.
Gli interessi sui prestiti Neg Am sono quasi sempre concessi a un tasso variabile. In un mercato con tassi di interesse in aumento, il debito maturato attraverso gli interessi non pagati può salire rapidamente alle stelle. Dove i tassi di interesse stanno scendendo, ancora una volta non sempre qualcosa su cui puoi fare affidamento, può essere dovuto meno debito totale.
I pagamenti su questo tipo di prestito non necessariamente salgono drammaticamente. Alcuni prestiti Neg Am sono graduati, il che significa che nel tempo i tuoi pagamenti aumenteranno gradualmente fino a quando non pagherai almeno gli interessi, e spesso anche parte del capitale. Un altro tipo di prestito simile al prestito Neg Am è il prestito solo interessi. Per un periodo di tempo, le rate del mutuo possono coprire solo gli interessi dovuti. Ciò significa che la dimensione del prestito non aumenta, ma non diminuisce nemmeno. A meno che il valore della proprietà non aumenti, un prestito di soli interessi segna semplicemente il tempo e non ti dà più equità in una casa. Questi sono anche soggetti ad aumenti dei pagamenti dopo un determinato periodo di tempo, in modo che non vengano pagati solo gli interessi ma una parte del capitale.
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