Un rapporto prestito / deposito è una misura utilizzata nel mondo bancario per calcolare la percentuale della base di depositi di una banca che mette a disposizione sotto forma di prestiti. Le leggi in alcune nazioni e regioni pongono limiti al rapporto prestiti / depositi di banche e altre istituzioni finanziarie. In molti casi, le autorità di regolamentazione del governo limitano questi rapporti caso per caso.
La maggior parte delle entrate di una banca è generata dalla produzione di prestiti. Le banche raccolgono denaro accettando di pagare interessi ai titolari di conti di deposito. Alcuni di questi fondi depositati vengono poi prestati a consumatori e mutuatari sotto forma di mutui, prestiti per veicoli e altri tipi di prodotti di credito. Il margine tra il tasso di interesse che la banca paga ai depositanti e il tasso di interesse addebitato per i prestiti rappresenta il profitto della banca. Pertanto, maggiore è il rapporto prestiti / depositi di una banca, più denaro può guadagnare in termini di entrate da prestiti.
Durante le gravi recessioni, un gran numero di mutuatari di consumatori e imprese sono inadempienti sui debiti. Le banche possono compensare alcune di queste perdite con entrate generate su altri prestiti. Tuttavia, in alcuni casi le inadempienze diffuse possono lasciare una banca in una situazione in cui non dispone di liquidità sufficiente per consentire ai suoi depositanti di ritirare i propri fondi. Tali banche sono tecnicamente insolventi e possono essere chiuse dalle autorità di regolamentazione del governo; in questo caso, i depositanti in genere perdono i loro fondi. Per ridurre i casi di insolvenza bancaria, le autorità di regolamentazione in molti paesi limitano il rapporto prestito / deposito in modo che una banca abbia sempre una certa quantità di contanti a portata di mano.
Mentre le leggi in alcuni paesi limitano i rapporti di prestito, le leggi in altri paesi obbligano le banche a prestare denaro. Le banche svolgono un ruolo fondamentale nell’economia di una nazione e se le banche si rifiutano di prestare denaro, alle imprese e ai consumatori mancheranno i fondi per acquistare beni, soffocando in ultima analisi la crescita economica. Per impedire alle banche di investire in attività generatrici di reddito diverse dai prestiti, le autorità di regolamentazione del governo in molti paesi hanno il potere di valutare sanzioni nei confronti delle banche se i rapporti prestito / deposito scendono al di sotto di determinati livelli. Pertanto, le banche di molti paesi sono tenute a mantenere il loro rapporto prestiti / depositi a un livello obiettivo che superi il minimo richiesto, ma rimanga al di sotto del livello massimo consentito.
Le insolvenze sui prestiti spesso hanno un impatto più grave sulle istituzioni più piccole rispetto a quelle grandi, perché minore è il numero di clienti che prestano una banca, maggiore è l’impatto di ogni insolvenza sul bilancio della banca. Piuttosto che imporre limiti a livello di settore sui rapporti di deposito, le autorità di regolamentazione in molti paesi hanno l’autorità di assegnare rapporti minimi e massimi caso per caso. Le autorità di regolamentazione possono ridurre il rapporto prestiti / depositi della banca che ha già subito un gran numero di insolvenze. Al contrario, le autorità di regolamentazione possono allentare le restrizioni al prestito presso le banche con standard di sottoscrizione prudenti e tassi minimi di insolvenza.
Smart Asset.