Una cessione di ipoteca è un documento che indica che un’ipoteca è stata trasferita dal prestatore o mutuatario originario a una terza parte. Tali documenti sono più comunemente visti quando i finanziatori vendono mutui ad altri finanziatori. Quando qualcuno ha il cosiddetto mutuo presumibile, è possibile che il mutuatario trasferisca il mutuo a un’altra persona, nel qual caso sarà necessario presentare una cessione di mutuo per registrare la transazione.
Questo documento indica che l’obbligazione di prestito è stata trasferita. Di solito descrive la proprietà in modo che non ci sia confusione su quale immobile è in discussione. Dovrebbe includere il nome della parte originale, insieme al nome della terza parte, con le informazioni di contatto e la data di validità della cessione del mutuo. Nel caso di cessione di ipoteca tra mutuanti, il documento annota l’identità del mutuatario, mentre le ipoteche presunte identificano il mutuante e indicano che il trasferimento è avvenuto tra mutuatari.
I finanziatori vendono abitualmente mutui, e in effetti un mutuo può essere trasferito più volte prima di essere estinto. I finanziatori non sono tenuti a informare i mutuatari quando vendono mutui e i mutuatari non hanno l’opportunità di contestare la vendita. Il nuovo creditore è tenuto a inviare una notifica indicante l’avvenuta vendita e fornendo informazioni su come effettuare le rate del mutuo al nuovo creditore. Il mutuatario può tentare di negoziare una modifica dei termini, o se il mutuatario non vuole lavorare con il nuovo prestatore, potrebbe essere possibile richiedere un nuovo mutuo per ripagare quello vecchio.
Con un mutuo presumibile, la questione è un po’ più complicata. I finanziatori non vogliono che i mutuatari cedano i loro mutui a persone che non possono tenere il passo con i pagamenti, poiché in tal caso dovranno precludere e vendere la proprietà, e questo si aggiunge alle spese per il servizio del prestito. Di conseguenza, le persone che desiderano assumere un mutuo devono dimostrare di essere finanziariamente in grado di assumere il prestito e di aver compreso appieno i termini del prestito.
Una cessione di ipoteca sarà archiviata presso lo stesso ufficio governativo che gestisce i registri di proprietà, le tasse di proprietà e le questioni correlate. Le persone dovrebbero essere consapevoli che a volte una cessione di mutuo non viene registrata per diversi mesi, soprattutto se c’è un arretrato di materiale documentale che deve essere esaminato.
Se i mutuatari ricevono un avviso nella posta che indica che il loro mutuo è stato trasferito, dovrebbero chiamare i loro finanziatori per confermare la vendita e chiedere a chi è stato venduto il mutuo. Si consiglia inoltre di verificare in anagrafe l’avvenuta cessione del mutuo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli che alcuni truffatori depredano le persone affermando che i loro mutui sono stati trasferiti quando in realtà non è così.
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