I punti di chiusura sono una componente di un processo ipotecario standard. All’interno del processo di negoziazione di un mutuo, i punti vengono assegnati come parte del calcolo dell’importo totale del prestito. Al momento della chiusura, quei punti vengono pagati al prestatore che si impegna a sottoscrivere il prestito, o al broker che fungeva da punto di negoziazione tra il prestatore e il mutuatario. A volte noti come punti di sconto o punti ipotecari, i punti di chiusura possono essere utilizzati per abbassare il tasso di interesse complessivo associato al prestito ipotecario.
Diversi fattori possono determinare come vengono assegnati i punti di chiusura. Insieme al prezzo di acquisto, c’è anche il valore del bene utilizzato come garanzia per il prestito, l’importo dei costi di chiusura associati al mutuo e persino l’acconto che viene fornito dal richiedente il prestito. Gli orari per determinare l’accumulo di punti possono variare leggermente, in base agli standard del settore e alle leggi del paese in cui si svolge la transazione immobiliare. Sia gli istituti di credito che i professionisti del settore immobiliare si tengono aggiornati su eventuali cambiamenti nelle leggi locali o nazionali che hanno un impatto su tutte le fasi del processo di finanziamento immobiliare, inclusi l’accumulo e il pagamento dei punti di chiusura.
La natura del contratto di mutuo può avere un certo impatto sul tipo di benefici creati con i punti di chiusura. In alcuni casi, i punti assegnati su un mutuo concesso per l’acquisto di una nuova casa forniscono un vantaggio fiscale, in quanto tutti i punti possono essere utilizzati come detrazione fiscale. Questo non è necessariamente il caso dei mutui stipulati per rifinanziare un debito ipotecario esistente; qui i punti sono tipicamente pro-ratati sulla vita del mutuo ipotecario rifinanziato, consentendo di ricevere un piccolo importo di beneficio in ogni periodo d’imposta.
A seconda della natura dell’operazione immobiliare, l’importo totale dei punti di chiusura coinvolti può essere significativo. In alcune nazioni il calcolo e l’attribuzione dei punti è richiesto nell’ambito del processo di approvazione e chiusura di un mutuo. Poiché il processo per l’assegnazione dei punti varia da un paese all’altro, è importante collaborare con un professionista immobiliare con una solida conoscenza delle leggi immobiliari vigenti nell’area in cui si trova la proprietà. Ciò rende molto più facile essere certi che i punti di chiusura siano calcolati correttamente e successivamente pagati a una parte autorizzata per legge a riceverli.
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