Un risparmio e un prestito, a volte noto anche come parsimonia, è un istituto finanziario che si concentra sulla fornitura di conti di risparmio fruttiferi e certificati di deposito ai suoi membri, offrendo anche prestiti per la casa. L’idea alla base di un risparmio e prestito è che dovrebbe incoraggiare la parsimonia da parte dei suoi membri fornendo allo stesso tempo alle persone l’opportunità di accedere alla proprietà della casa con l’assistenza dei finanziamenti offerti attraverso la banca. Tali organizzazioni possono essere basate sulla comunità o possono essere banche di catene più grandi.
I primi risparmi e prestiti furono avviati nel 1800, come parte di un movimento sociale più ampio che aveva lo scopo di promuovere la responsabilità, la parsimonia e l’opportunità di avanzamento sociale per i membri della classe media. Questo modello bancario si è rivelato estremamente popolare in molte regioni del mondo. Alcune istituzioni erano gestite su base cooperativa, con i profitti restituiti ai membri, mentre altre erano gestite come società quotate in borsa o istituzioni private.
Negli Stati Uniti, sono stati presi provvedimenti per promuovere il risparmio e il prestito negli anni ‘1930, un periodo in cui molti americani stavano lottando finanziariamente. Questi passaggi includevano alcune riforme nel modo in cui i mutui venivano offerti e gestiti, con l’obiettivo di consentire alle persone di portare a termine i mutui con un ridotto rischio di preclusione. Per legge, un risparmio e un prestito dovevano offrire almeno il 65% dei suoi prestiti sotto forma di prestiti ipotecari, rendendo la maggior parte dei suoi beni ipotecari.
Alla fine degli anni ‘1970, i brontolii nel settore finanziario hanno avuto un profondo effetto sul settore del risparmio e dei prestiti, provocando alla fine la crisi dei risparmi e dei prestiti. Il governo ha avviato la deregolamentazione su larga scala di queste istituzioni, e questo si è combinato con cambiamenti radicali nei valori immobiliari per spingere il valore di tali istituzioni verso il basso. Quasi 800 risparmi e prestiti sono falliti negli Stati Uniti durante questo periodo e in alcune regioni hanno trascinato verso il basso anche le banche convenzionali.
Numerosi critici hanno sottolineato che la struttura di un risparmio e di un prestito può renderlo molto vulnerabile. Per legge, non può diversificare il proprio patrimonio, concentrando il valore nei mutui, il che significa che sarà altamente suscettibile ai cambiamenti dei valori immobiliari e ai cambiamenti nell’economia. La decisione di deregolamentare negli anni ‘1980 senza mettere in atto misure di protezione è stata indicata come la ragione per cui queste istituzioni hanno fallito in modo così spettacolare e in così grande numero.
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