Zinssatz und effektiver Jahreszins (APR) sind zwei Möglichkeiten, Kredite zu bewerten und zu vergleichen. Das Konzept des Zinssatzes ist relativ einfach zu verstehen. Dies ist einfach die Höhe der Zinsen, die pro Jahr für das Darlehen berechnet werden. Ein Zinssatz von 5 % bedeutet also einfach, dass ein Kreditnehmer jedes Jahr 5 % Zinsen zahlt. Der effektive Jahreszins ist etwas komplexer und bezieht sich auf die Zinsen zuzüglich der für das Darlehen erhobenen Vorabgebühren sowie auf Dinge wie den Hypothekenschutz, die während der Laufzeit des Darlehens tabellarisch erfasst werden. Manche Leute nennen dies den tatsächlichen Prozentsatz, weil er einige der üblichen Gebühren widerspiegelt, die mit der Aufnahme eines Kredits verbunden sind, aber die Sache ist etwas komplizierter.
Bei der Bewertung von Zinssatz und effektivem Jahreszins wird vielen Menschen gesagt, dass sie den effektiven Jahreszins als den besten Weg zum Vergleich von Krediten betrachten sollten. Dies kann in manchen Fällen sinnvoll sein, da zwei unterschiedliche effektive Jahreszinssätze mit identischem Zinssatz viel über die mit den Krediten verbundenen Gebühren aussagen können. Auf der anderen Seite stellen Finanzexperten schnell fest, dass die meisten Kreditnehmer nicht immer planen, sie für immer zu behalten. Da der effektive Jahreszins die Gebühren über die Laufzeit des Darlehens verteilt, gibt er möglicherweise nicht genau wieder, welche Art von Gebühren der Kreditgeber aus der Tasche bekommt, wenn er das Darlehen wechselt. Die Vorabgebühren neigen nicht dazu, zu verschwinden, wenn eine Person zu einem neuen Darlehen wechselt, und sie könnten aus dem gesamten Eigenkapital entfernt werden oder ein neues Darlehen müsste diese Gebühren bezahlen.
Die Länge des Darlehens hat unterschiedliche Auswirkungen auf den Zinssatz und den effektiven Jahreszins. Der Zinssatz, sofern er feststeht, ändert sich nicht. Es bleibt gleich, ob das Darlehen für 20 oder 40 Jahre gilt. APR ändert sich. Es ist einfacher, die Gebühren bei längeren Krediten zu verbergen, damit der effektive Jahreszins nicht viel höher erscheint als der Zinssatz. Auch hier ist zu beachten, dass die im effektiven Jahreszins enthaltenen Gebühren als im Voraus bezahlt gelten. Was bei einer Hypothek mit langer Laufzeit als ein gutes Geschäft erscheinen mag, muss also sorgfältiger geprüft werden. Ein tatsächlicher Vergleich der Vorabgebühren kann von größerem Nutzen sein als ein Vergleich von Zinssatz und effektivem Jahreszins.
Es ist auch wichtig zu beachten, dass der effektive Jahreszins nicht alle erhobenen Gebühren widerspiegelt. Es spiegelt keine Gebühren für verspätete Zahlungen wider, und es ist wichtig herauszufinden, welche Gebühren ein Kreditinstitut bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses ausschließen darf. Auch wenn diese Berechnung nicht perfekt ist, ist sie im Allgemeinen eine bessere Vergleichsbasis als die Zinssätze allein. Einem solchen Vergleich sollte eine weitere Prüfung folgen, bevor das attraktivste Kreditangebot ermittelt wird.
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