Eine Shared-Equity-Hypothek ist eine Vereinbarung, bei der jemand, der ein Haus kauft, Hilfe bei der Anzahlung von einem Freund oder Familienmitglied erhält, im Austausch für Eigenkapital am Haus. Dies geschieht am häufigsten, wenn ein Elternteil einem Kind bei der Anfangszahlung hilft und in späteren Jahren von einer Wertsteigerung des Hauses profitieren kann. Bei einer typischen Share-Equity-Hypothek erhält die Person, die bei der Anzahlung hilft, in der Regel einen Prozentsatz des Kaufpreises des Hauses beim Weiterverkauf sowie einen Prozentsatz des Wertzuwachses. Die Gefahr aus dieser Vereinbarung für den Kreditgeber entsteht, wenn das Haus an Wert verliert oder der Kreditnehmer die ursprüngliche Vereinbarung nicht einhält.
Viele junge Erwachsene, die ein Eigenheim kaufen möchten, haben möglicherweise nicht das Kapital, um die Anzahlung zu leisten, die für die Absicherung einer Festhypothek erforderlich ist. Im Gegensatz dazu haben ihre Eltern möglicherweise das Kapital, um diesen potenziellen Hausbesitzern zu helfen. Ein einfaches Darlehen bietet dem Kreditgeber keinen großen Nutzen, aber eine Hypothek mit Beteiligungskapital bietet den doppelten Dienst, dem Kind zu helfen und gleichzeitig eine Investition für den Elternteil zu sein.
Stellen Sie sich als Beispiel für eine Shared-Equity-Hypothek vor, dass ein junges Ehepaar ein Haus im Wert von 250,000 US-Dollar (USD) kaufen möchte, aber nur 10,000 US-Dollar von den 50,000 US-Dollar haben, die für eine Festhypothek benötigt werden. Sie bitten den Vater des Mannes um Hilfe und er gibt ihnen den Rest der Anzahlung, die 40,000 US-Dollar beträgt. Da diese 40,000 US-Dollar 16 Prozent des Werts des Hauses ausmachen, wird dem Vater dieser Prozentsatz des Wiederverkaufswerts des Hauses sowie der gleiche Prozentsatz an jedem Wertzuwachs beim Wiederverkauf gewährt.
Wenn das Haus zu dem Zeitpunkt, zu dem das Paar sich zum Verkauf entscheidet, auf 500,000 USD an Wert gewinnen würde, würde dem Vater des Mannes also 16 Prozent der 500,000 USD oder 80,000 USD sowie 16 Prozent des Gewinns von 250,000 USD zustehen USD oder 40,000 USD. Das bedeutet, dass der Vater bei einer anfänglichen Investition von 120,000 USD eine Rendite von 40,000 USD erhält. Beachten Sie, dass die Prozentsätze nicht automatisch durch den an den Hauskäufer geliehenen Prozentsatz bestimmt werden und von den Parteien zu einem für beide akzeptablen Satz festgelegt werden können.
Es ist wichtig zu wissen, dass eine Shared-Equity-Hypothek Fallstricke birgt. Verlassen sich die Familienmitglieder beispielsweise auf Vertrauen und schließen die Vereinbarung nicht schriftlich, ist ein einseitiger Rücktritt von der Vereinbarung möglich. Das kann familiäre Härten sowie potenzielle finanzielle Probleme für eine oder beide Parteien verursachen. Darüber hinaus kann bei einer Wertminderung des Eigenheims je nach Kreditkondition der Kreditgeber für den Wertverlust verantwortlich sein.