Eine Versicherungsprämie ist der Geldbetrag, den ein Unternehmen für die aktive Absicherung verlangt. Die Höhe der Prämien, auch Tarif genannt, wird von mehreren Faktoren bestimmt, darunter Alter, Gesundheit und Wohnort. Diese Tarife werden jährlich oder in kleineren Raten im Laufe des Jahres gezahlt, und die Menge kann sich im Laufe der Zeit ändern. Wenn Versicherungsprämien nicht bezahlt werden, gilt die Police in der Regel als ungültig und die Unternehmen werden Forderungen nicht nachkommen.
Welche Prämien decken
Im Allgemeinen decken die Prämien alles ab, was in der Versicherungspolice aufgeführt ist, und die erbrachten oder bezahlten Leistungen hängen ganz von der spezifischen Police und der Art des Schutzes ab. Im Folgenden sind die gängigsten Varianten und die grundlegenden Dienstleistungen aufgeführt, die sie häufig abdecken. Verbraucher sollten bedenken, dass nicht alle diese Versicherungsarten in allen Ländern verfügbar oder üblich sind, sondern es gibt viele andere Arten.
Die Lebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherungsnehmers in der Regel eine Pauschalsumme an die im Testament der Person oder im Plan selbst aufgeführten Personen. Es kann für Bestattungsarrangements, ausstehende Schulden, Lebenshaltungskosten für Hinterbliebene oder andere Ausgaben im Zusammenhang mit dem Nachlass des Verstorbenen aufkommen.
Die Krankenversicherung übernimmt oft einen Teil der Kosten für Arztbesuche, verschreibungspflichtige Medikamente, chirurgische Eingriffe, psychiatrische Dienste, laufende Behandlungen und/oder Notfalldienste. Nicht alle dieser Dienste sind jedoch immer abgedeckt, und die Pläne können stark variieren. Eine Person muss möglicherweise für bestimmte Dienstleistungen oder für einen Prozentsatz der Kosten der erbrachten Dienstleistungen aus eigener Tasche bezahlen.
Kfz-Versicherungsprämien decken in der Regel Schäden am Fahrzeug des Versicherungsnehmers, an anderen Unfallfahrzeugen, Pannenhilfe und/oder Arztrechnungen im Zusammenhang mit einem Unfall. Motorrad-, Boots- und andere Arten von motorisierten Fahrzeugen bieten normalerweise die gleichen Arten von Dienstleistungen.
Die Hausbesitzerversicherung, die in einigen Ländern in der Regel jährlich oder als Teil einer kombinierten Treuhandhypothek gezahlt wird, deckt in der Regel Schäden an einem Haus sowie seinem Hausrat bei Diebstahl, Feuer, Stürmen und vielen anderen Katastrophen ab. Der Mieterschutz ist ähnlich, zahlt jedoch in der Regel nur Schäden, die vom Versicherungsnehmer verursacht wurden, oder Schäden an persönlichen Gegenständen des Versicherungsnehmers.
So werden die Preise berechnet
Der Ausgangspunkt für eine Versicherungsprämie basiert weitgehend auf Statistiken, obwohl die Gewohnheiten und die Geschichte der Menschen dazu führen können, dass die Rate höher oder niedriger ausfällt. Ein 22-jähriger Mann, der Versicherungsschutz für einen Sportwagen sucht, kann oft mit höheren Prämien rechnen als eine 45-jährige Frau, die eine Mittelklasse-Limousine fährt. Beide haben zwar ausgezeichnete Fahrleistungen, aber die Versicherungsgesellschaft hält einen jüngeren Fahrer in einem schnelleren Auto für ein höheres Unfallrisiko als einen erfahrenen Fahrer in einem langsameren Fahrzeug; Daher unterscheiden sich die Versicherungsangebote in der Regel deutlich.
Die gleiche Philosophie gilt für Krankenversicherungsprämien in Ländern, in denen der Staat seinen Bürgern keine Gesundheitsversorgung bietet. Menschen mit gesundheitlichen Problemen oder ungesunden Tätigkeiten und Personen in gefährlichen Arbeitsfeldern zahlen oft deutlich mehr für Versicherungen als Gesunde mit sicheren Arbeitsplätzen. Beispielsweise führen Nichtraucher statistisch ein gesünderes Leben als Raucher, und Bauarbeiter können schwerere Arbeitsunfälle erleiden als Buchhalter. Daher zahlt ein rauchender Baumeister in der Regel viel mehr Prämien als ein Nichtraucher-CPA.
Die Versicherungstarife variieren auch je nach Region. Wenn es um die Autoversicherung geht, verlangen Unternehmen, die in Städten oder Regionen mit statistisch überdurchschnittlichen Unfallzahlen operieren, oft mehr als Unternehmen an Orten, an denen es weniger Unfälle gibt. Bei der Sachversicherung werden die Größe und das Alter der Immobilie, die Nähe zu einem Überschwemmungsgebiet und die Wahrscheinlichkeit von schlechtem Wetter berücksichtigt, ebenso wie der Geldbetrag, den ein Hausbesitzer benötigt, um seinen Hausrat zu ersetzen, wenn ein Unternehmen legt Preise fest.
Die Kosten einer Prämie für denselben Service können je nach Anbieter stark variieren, weshalb Experten dringend empfehlen, dass Verbraucher mehrere Preisangebote einholen, bevor sie sich auf eine Police festlegen. Die Leute sollten bedenken, dass der niedrigste angegebene Preis für eine Prämie das bessere Schnäppchen sein kann, aber die Versicherungspolice bietet möglicherweise nicht viel Deckung.
Was bewirkt, dass sich die Kurse ändern?
Versicherungsunternehmen können die Prämiensätze aus verschiedenen Gründen erhöhen, aber einer der häufigsten ist eine hohe Anzahl von Versicherungsansprüchen. Ein Versicherer richtet seine Preise in der Regel danach aus, wie viel er während der Laufzeit der Police zahlen wird; im Idealfall versucht sie, weniger auszuzahlen, als der Versicherungsnehmer einzahlt. Wenn eine Person regelmäßig Ansprüche gegen die Versicherungspolice geltend macht, muss das Unternehmen mehr auszahlen, was seine Gewinnspanne begrenzt. Infolgedessen werden häufig Prämien erhöht, um diese Kosten zu decken.
Ebenso kann ein Versicherer die Tarife anheben, wenn er mit einem Anstieg der Schadensfälle rechnet. Erleidet beispielsweise eine ansonsten gesunde Person bei einem Autounfall bleibende Verletzungen, kann ihre Krankenkasse ihre Prämien erhöhen, weil sie mit steigenden Gesundheitskosten rechnet. Die Tarife können auch allgemein aufgrund von Preiserhöhungen bei Dienstleistungen, zur Begleichung von Ansprüchen anderer Versicherungsnehmer oder zur Inflationsbekämpfung steigen.
Bei der Sachversicherung, ob Hausbesitzer oder Miete, können Fälle, in denen die Immobilie in ein Überschwemmungsgebiet, ein Erdbebengebiet oder ähnliche Situationen umgezont wird, zu einem Anstieg der Raten führen. Auch die Vermietung eines Hauptwohnsitzes oder die Haltung bestimmter Tiere oder Gegenstände wie Trampolin oder Pool auf dem Grundstück kann zu einer Erhöhung führen.
Obwohl die Zinsen am häufigsten steigen, können sie auch gesenkt werden. Einige Autoversicherungen bieten zum Beispiel gute Fahrerrabatte oder sogar günstigere Tarife für Schüler mit guten Schulnoten. Auch Änderungen oder Verbesserungen des Versicherungsgutes können zu Prämiensenkungen führen; Ein Haus kann beispielsweise einen Rabatt erhalten, wenn es ein Feuerlöschsystem installiert hat, oder ein Auto mit Airbags kann weniger versichern. Viele Versicherungsgesellschaften bieten Ermäßigungen oder Erstattungen für Änderungen des Lebensstils, wie zum Beispiel das Rauchen aufzugeben oder ein Fitnessstudio zu besuchen.
Zahlungen und verpasste Prämien
Eine Versicherungsprämie wird in der Regel in monatlichen, halbjährlichen oder jährlichen Zahlungen erhoben, je nach Art der Police. Zudem haben Versicherungsnehmer oft die Möglichkeit, ihre Zahlungen mit Gebühren für andere Dienstleistungen zu kombinieren oder mehrere Policen bei einem Unternehmen abzuschließen, um die Gesamtkosten zu senken. Wenn Sie beispielsweise sowohl eine Auto- als auch eine Mieterversicherung bei derselben Versicherungsgesellschaft kaufen, kann dem Käufer ein Rabatt auf beide gewährt werden.
Wenn der Versicherungsnehmer eine geplante Zahlung nicht leistet, kann das Unternehmen den Plan ganz stornieren. Dies wird oft als „ausgelaufene Police“ bezeichnet und der Kunde muss in der Regel entweder den Rest der Versicherungsprämie bezahlen und wird wieder in Kraft gesetzt oder die Police wird ungültig. Da der Abrechnungszyklus in einigen Fällen langwierig sein kann, ist es nicht ungewöhnlich, dass Versicherungsnehmer vergessen, eine Zahlung zu leisten, bevor die Police ausläuft. In fast allen Fällen kann eine Person keine Ansprüche gegen eine Police geltend machen, deren Beitragszahlungen nicht aktuell sind.
Eine Person kann in den meisten Fällen auch keine Rückerstattung ihrer Versicherungszahlungen erhalten, selbst wenn sie nie einen Anspruch auf die Police geltend macht. Auch wenn dies wie Geldverschwendung erscheinen mag, kann eine große Behauptung den Unterschied mehr als ausgleichen, und diese Sicherheit lohnt sich für die meisten Menschen. Die Lebensversicherung funktioniert jedoch etwas anders, und es kann möglich sein, Geld von der Police abzuheben, zu leihen oder gegen Bargeld zu verkaufen. Dies kann jedoch steuerliche Auswirkungen haben und dazu führen, dass die Begünstigten nach dem Tod des Versicherungsnehmers nicht mehr den gleichen Geldbetrag erhalten.