Der Prozess der Zeichnung von gewerblichen Krediten variiert je nach den Unternehmen, die das Darlehen beantragen, und den Kreditgebern selbst. Es ist eine gängige Praxis in der heutigen Geschäftswelt. Wenn eine Person ein Unternehmen gründen oder erweitern möchte, muss sie wahrscheinlich einen gewerblichen Kredit aufnehmen, um ihre Kosten zu decken. Ein Kreditgeber übernimmt das Darlehen, bewertet das eingegangene Risiko und gibt dem Geschäftsinhaber einen Teil, wenn nicht sogar das gesamte Geld, das er benötigt.
Das Versichern von gewerblichen Krediten beinhaltet die Bewertung der Kreditwürdigkeit der Person, die das Darlehen beantragt, und den Vergleich mit der Höhe der Einnahmen, die sie während eines bestimmten Zeitraums erwartet. Die Gewinnspanne des Unternehmens wird geschätzt und berücksichtigt, ebenso wie die Bonität des Kreditnehmers. Die Höhe der Schulden gegenüber dem Kreditgeber im Vergleich zum geschätzten Gewinn, den das Unternehmen erwartet, wird als Debt Service to Coverage Ratio (DSCR) bezeichnet. Dies sind wichtige Überlegungen für den Kreditgeber.
Es kann schwierig sein, eine fundierte Vermutung über die potenzielle Gewinnspanne eines kreditsuchenden Unternehmens anzustellen. Gewerbliche Underwriter müssen viele externe Faktoren berücksichtigen. Am wichtigsten wäre der Geldbetrag, der erforderlich ist, damit das Unternehmen sein Gewinnpotenzial erreicht. Dann wird das Nettobetriebsergebnis berücksichtigt. Dies kann den Geldbetrag umfassen, der für die Anmietung einer Ladenfront oder eines anderen physischen Geschäftsstandorts erforderlich ist, die Kosten für die Anpassung an den Code, alle erforderlichen Steuern und Versicherungen sowie die Personalkosten.
Andere Faktoren, die bei der Zeichnung von gewerblichen Krediten zu berücksichtigen sind, wären die Nachfrage nach dem Produkt oder der Dienstleistung, die das Unternehmen liefert, und der geplante Standort des Unternehmens und/oder seine Art und Weise, Dienstleistungen zu vertreiben. Darüber hinaus berücksichtigt der Underwriter die Werbekosten; die Zeit, die erforderlich ist, um das Geschäft zum Laufen zu bringen; den Status von Konkurrenten und mehr. Kreditversicherer berücksichtigen all dies und verwenden die Informationen, die sie sammeln, um den DSCR zu bestimmen. Wenn der DSCR zu hoch ist, ist es unwahrscheinlich, dass der Kreditgeber den Kredit übernimmt. Ein hoher DSCR würde bedeuten, dass der Kreditgeber nicht in der Lage ist, einen ausreichend hohen Gewinn zu erzielen, um die Investition lohnenswert zu machen.
Wenn die meisten Kreditgeber erwägen, gewerbliche Kredite für ein Unternehmen aufzunehmen, um mehr Immobilien zu erwerben, ist es unwahrscheinlich, dass sie dem Unternehmen den gesamten Betrag leihen. Den Rest übernimmt in der Regel das Geschäft. Der Betrag, den ein Unternehmen voraussichtlich abdecken soll, hängt von der Art des Unternehmens und dem betreffenden Gebäude ab. Restaurants erhalten in der Regel am wenigsten, während Einzelhandelsbetriebe und selbstgenutzte Gebäude mehr Abdeckung erhalten.
Aufgrund der hohen Kosten für die Gründung eines Unternehmens und der Notwendigkeit, dass Unternehmen gelegentlich expandieren, ist die Zeichnung von gewerblichen Krediten ein Geschäft für sich. Es erfordert Kenntnisse der Geschäftswelt und fachkundige Fähigkeiten zur Risikoeinschätzung. Obwohl es für Inhaber expandierender Unternehmen ein mühsamer Prozess ist, ist er für einen Unternehmer mit einer marktfähigen Idee nicht unüberschaubar.