La compensaci?n de cheques representa el tiempo en que un banco procesa un pago con cheque, ya sea en papel o electr?nico. Dependiendo del tama?o de una instituci?n financiera, el proceso por el cual se borran los cheques puede variar. Finalmente, se realiza un pago desde la cuenta bancaria de un cliente al beneficiario en el momento en que se borra un cheque.
Sin embargo, antes de que un cheque se pueda liquidar con cualquier instituci?n financiera, un cliente debe tener una cuenta corriente. Los fondos se extraen de esa cuenta. Si la cantidad de dinero solicitada excede el tama?o de la cuenta, se puede devolver un cheque por fondos insuficientes y al cliente se le pueden cobrar cargos por sobregiro. Algunos bancos ofrecen protecci?n contra sobregiros, lo que permite que los cheques se compensen incluso si los fondos no est?n disponibles. La protecci?n contra sobregiros generalmente viene con l?mites y tarifas asociadas con el servicio.
Los bancos dependen de los ingresos generados por los cargos por sobregiro para una parte significativa de las ganancias. Estas tarifas representan la mayor parte de los cargos por servicios en cuentas de dep?sito para grandes bancos anualmente. Un banco depende a?n m?s de los ingresos por comisiones cuando los ingresos de otros productos financieros, como las hipotecas, est?n bajo presi?n. Los clientes tienen los mayores problemas con la compensaci?n de cheques durante los meses de noviembre, diciembre y enero. Un alto porcentaje de estas tarifas se eval?a durante este per?odo de tiempo porque los consumidores tienden a gastar m?s dinero durante la temporada de vacaciones.
En algunas regiones, un banco debe indicar el enfoque que toma para la compensaci?n de cheques. Por ejemplo, un m?todo es procesar cheques a medida que ingresan, independientemente del valor del cheque. Otro m?todo que est? muy extendido entre los grandes bancos es procesar cheques de manera alta a baja. En este proceso, el cheque con el valor m?s alto se procesa antes que cualquiera de los cheques m?s peque?os.
Si un banco recibe varios cheques el mismo d?a y la suma total de los cheques combinados excede la cantidad disponible en la cuenta bancaria del cliente, esto puede causar estragos en la cuenta. Un banco que utiliza la compensaci?n de cheques de mayor a menor procesar? primero el cheque m?s grande, seguido de los cheques m?s peque?os en orden descendente. Esto aumenta la probabilidad de que una cuenta corriente quede en descubierto despu?s de que se procese el primer cheque grande, lo que dar? como resultado m?s cargos por sobregiro para un cliente a medida que se procese cada uno de los cheques m?s peque?os.
Los clientes pueden acceder a otra forma de compensaci?n de cheques con una tarjeta de d?bito. Una tarjeta de d?bito funciona de manera similar a un cheque, excepto que las transacciones generalmente se procesan en el momento de la transacci?n, lo que podr?a reducir los cargos por sobregiro. En una transacci?n de cuenta corriente, los fondos se extraen cuando el cheque es recibido por un banco, lo que podr?a pasar d?as despu?s de que se realiza una compra.
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