En términos generales, un banco autorizado es cualquier institución financiera que ha recibido un permiso específico de su gobierno, en forma de una carta, para realizar negocios y realizar transacciones monetarias. Los bancos autorizados proporcionan servicios financieros minoristas y comerciales, a diferencia de los más sistémicos que realizan los bancos centrales. Los bancos autorizados se consideran la columna vertebral de la infraestructura financiera del mundo desarrollado, ya que mueven dinero, otorgan créditos y brindan la liquidez que alimenta la actividad comercial cotidiana.
Existen numerosos adjetivos adheridos a los bancos que significan cosas diferentes en diferentes países y pueden confundirse fácilmente. En los Estados Unidos, el término banco autorizado es aplicable tanto a bancos estatales como nacionales. Casi todos los bancos estatales en los Estados Unidos están constituidos por sus gobiernos estatales, con el respaldo de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un organismo que garantiza la disponibilidad del dinero depositado. Los bancos nacionales están constituidos por la Oficina Federal del Contralor de la Moneda. A su vez, un banco estatal o un banco nacional puede operar como banco comercial o banco de reserva.
Prácticamente únicos en el mundo, en los EE. UU. Algunos bancos estatales pueden ser bancos de reserva, lo que significa que son parte del sistema de Reserva Federal, que es el banco central del país. Esto significa que estos bancos están involucrados con la política monetaria y prestando dinero a los bancos comerciales y al propio gobierno, en lugar de simplemente tener clientes minoristas. En la mayoría de los otros países, un banco de reserva es una entidad distinta de un banco autorizado por el estado. Sin embargo, la mayoría de los otros países tienen instituciones de seguros de depósito y de constitución más o menos similares a los EE. UU.
Un banco autorizado obtiene la mayor parte de sus ingresos al invertir y ganar intereses sobre el dinero que las personas depositan en él. Esto se aplica a un banco de reserva o comercial. En la mayoría de los países, existen leyes vigentes que requieren que un banco tenga a mano un porcentaje particular del dinero depositado en todo momento. Esto es para evitar lo que se conoce como una corrida en un banco, en la que surge un desastre natural u otra situación imprevista que hace que una gran cantidad de inversores retiren su dinero de una vez.
Una de las causas de la Gran Depresión fue, de hecho, que muchos bancos de EE. UU. Se quedaron sin efectivo para realizar retiros después del efectivo del mercado de valores el Black Friday en 1929. Literalmente, sin dinero disponible para dar, muchos clientes bancarios se quedaron con sin ahorros y sin forma de conseguirlo. Este fue un factor principal que condujo a la creación de la FDIC, que asegura el dinero invertido en un banco participante. Solo hay un puñado de bancos en los Estados Unidos que no son miembros de la FDIC.
Una cooperativa de crédito también puede considerarse un tipo de banco autorizado. Aunque no es un banco en el sentido técnico más estricto, una cooperativa de crédito debe obtener un estatuto estatal o federal para poder realizar operaciones. En los Estados Unidos, estas organizaciones tienen una institución similar a la FDIC, conocida como National Credit Union Share Insurance Fund.
Inteligente de activos.