En los Estados Unidos, el gobierno ha creado métodos para que los ciudadanos puedan proteger la propiedad de la vivienda luego de una crisis en el mercado inmobiliario que paralizó los valores inmobiliarios. Un Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) es uno de los resultados de esos esfuerzos. Este programa gubernamental es una forma no tradicional para que los propietarios refinancian una hipoteca para incluir tasas de interés más atractivas o pagos mensuales más bajos. Hay criterios específicos que deben cumplirse para que los propietarios califiquen para un préstamo HARP.
Un préstamo HARP está reservado para hipotecas emitidas o respaldadas por una empresa patrocinada por el gobierno (GSE), como Fannie Mae o Freddie Mac. Es una herramienta que puede ser utilizada por propietarios seleccionados para conservar una residencia a pesar de circunstancias financieras desafortunadas. El préstamo podría extenderse a las personas que tienen un préstamo hipotecario que vale más que el precio real de la casa. Esta circunstancia desafortunada puede ocurrir cuando los valores de la vivienda están deprimidos.
Uno de los propósitos de un préstamo HARP es frenar las ejecuciones hipotecarias en el mercado inmobiliario. Se emite un préstamo HARP antes de que un propietario se retrase peligrosamente con respecto a los pagos de la hipoteca, momento en el cual las circunstancias podrían haber ido demasiado lejos para cualquier refinanciamiento y la ejecución hipotecaria podría ser inminente. El gobierno podría intervenir y aprobar un préstamo HARP en caso de que un propietario no califique para formas más tradicionales de refinanciación de hipotecas.
Las características de un préstamo HARP podrían incluir una tasa de interés fija que está por debajo de la tasa anterior asignada a la hipoteca, así como un procesamiento rápido para la refinanciación. La naturaleza de un préstamo HARP es aumentar las posibilidades de que un propietario no se vea obligado a una ejecución hipotecaria, y si los términos de una hipoteca no pueden revisarse a condiciones más atractivas, este préstamo especializado se vuelve irrelevante. Los requisitos de seguro para un préstamo HARP son menos estrictos en comparación con los préstamos tradicionales en los que el capital que posee el propietario es igualmente bajo. Además, para que se emita una hipoteca HARP, un prestatario no necesariamente tiene que recurrir al mismo prestamista que emitió la hipoteca original.
Cualquier programa emitido por el gobierno, incluido HARP, podría tener una fecha de vencimiento. Los legisladores podrían extender la vida de un programa como HARP en caso de que una economía o un mercado inmobiliario continúen fallando. Además, los términos de los programas de préstamos federales podrían modificarse a lo largo de la vida de dicha iniciativa.
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