Las hipotecas subacu?ticas son acuerdos hipotecarios que efectivamente dejan al propietario con m?s deuda sobre la propiedad que el valor de mercado actual. En general, una situaci?n de hipoteca subacu?tica no surge cuando un comprador obtiene una primera hipoteca. La condici?n tiende a surgir cuando se saca una segunda o tercera hipoteca, o si los factores dentro del ?rea hacen que la propiedad se deprecie de forma inesperada.
Una de las formas m?s comunes de entrar en una situaci?n de hipoteca subacu?tica es cuando el due?o de una propiedad elige refinanciar una hipoteca existente. Los prestamistas pueden ofrecer la opci?n de pedir prestado el capital existente en la propiedad. En algunos casos, esta puede ser una opci?n viable, suponiendo que se acumule una gran cantidad de capital. Sin embargo, si la cantidad de capital es relativamente peque?a, esta soluci?n puede conducir r?pidamente a un nivel de deuda en la propiedad que exceda el valor de mercado actual. Cuando esto ocurre, el due?o de la propiedad se encuentra esencialmente en una situaci?n de hipoteca submarina.
Otra forma com?n en que las hipotecas adquieren un aspecto subacu?tico son los cambios en los valores de las propiedades. Cuando se realiza la rezonificaci?n u otros cambios en el ?rea, existe la posibilidad de que el valor de mercado de la propiedad caiga por debajo del total de las hipotecas pendientes actuales. Esto esencialmente crea una situaci?n en la que el propietario no podr?a vender la propiedad para obtener suficientes ingresos para pagar todo el endeudamiento actual.
En algunos casos, se produce una situaci?n hipotecaria subacu?tica porque el propietario opta por extender en exceso los pr?stamos contra la propiedad. Por ejemplo, hay muchos prestamistas que extender?n una tercera hipoteca sobre la base del historial crediticio y la seguridad laboral del solicitante. Sin embargo, si el propietario pierde su trabajo y no puede mantener los pagos de todas las hipotecas pendientes, la tercera hipoteca efectivamente coloca las finanzas del propietario en una situaci?n submarina.
Una crisis inmobiliaria tambi?n puede crear una situaci?n hipotecaria subacu?tica. Cuando existe una demanda de espacio habitable que excede el n?mero de unidades disponibles en el ?rea, los precios de cualquier hogar aumentar?n significativamente. El resultado final es que los valores de mercado aumentan temporalmente y se sacan las hipotecas para cumplir con los precios actuales. Cuando termina la crisis y los valores del mercado caen, los propietarios deben m?s en sus casas de lo que realmente vale la propiedad. En este punto, al propietario le resultar? pr?cticamente imposible vender la propiedad por un monto suficiente para cubrir el costo de la hipoteca, y es m?s probable que incumpla.
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