Una pérdida indirecta es un daño financiero secundario incurrido como consecuencia de un peligro determinado como incendio o inundación. Esto contrasta con una pérdida directa causada por el peligro asegurado. En un ejemplo, una clínica veterinaria podría dañarse en una inundación, que es una forma de pérdida directa. Esto requeriría que la clínica cierre por reparaciones, lo que causa una pérdida indirecta porque no genera ningún ingreso durante el cierre. Algunas compañías de seguros usan el término “pérdida de elementos de tiempo” para referirse a este tipo de daños.
Las compañías de seguros generalmente no cubren pérdidas indirectas sin una póliza adicional o cláusula adicional. Los titulares de pólizas pueden presentar reclamos por pérdidas directas siempre que se mencione un peligro en una póliza y las circunstancias no violen los términos del contrato. Cualquier pérdida indirecta es su responsabilidad, a menos que el contrato indique explícitamente lo contrario. Esto puede ser una consideración importante para los dueños de negocios que compran seguros, quienes pueden querer comprar cobertura adicional de pérdidas indirectas para asegurarse de que estarán protegidos de la pérdida de ingresos causada por eventos inesperados.
Una política que ofrece protección adicional contra pérdidas indirectas puede ser más costosa. Es posible negociar precios de descuento sobre la base de un paquete u oferta especial. Los clientes pueden solicitar cotizaciones de múltiples proveedores para tener una idea de las políticas, opciones y precios disponibles. Tener esta información también puede ser útil en las negociaciones, ya que las personas pueden usarla como palanca para pedir mejores tarifas o términos.
También hay una diferenciación entre una pérdida indirecta y un riesgo comercial. Si un restaurante cierra temporalmente para limpiar después de un incendio, el ingreso perdido sería elegible para la cobertura porque está asociado con el incendio. Por otro lado, si una huelga de empleados cierra temporalmente el establecimiento, no es elegible para la cobertura del seguro. Los asegurados deben poder demostrar que perdieron ingresos debido a un riesgo de seguro específico, no como resultado de otras circunstancias.
Establecer una pérdida indirecta a veces puede ser un desafío. En el ejemplo de un desastre natural, las interrupciones en el suministro de energía y combustible pueden crear un efecto dominó para las empresas que dependen de ellos. La reparación de los centros de distribución es una pérdida directa, pero puede ser más difícil determinar dónde residen otras responsabilidades. En los cálculos de daños asociados con desastres naturales y otros eventos, se pueden usar fórmulas cuidadosas para determinar las causas fundamentales de la pérdida de ingresos y otros costos, para asegurarse de que se cuenten con precisión.
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