A veces se denomina fondos insuficientes, fondos insuficientes es un término utilizado para referirse a una cuenta corriente que no contiene recursos suficientes para procesar un cheque que se presenta para el pago. Cuando existe un estado de fondos insuficientes, hay varias acciones diferentes que pueden llevarse a cabo, incluida la devolución del cheque al banco del depositante o el pago del instrumento y el cobro al cliente de un cargo por fondos insuficientes.
Cuando se presenta un cheque para el pago contra una cuenta corriente, el banco confirma el saldo actual dentro de la cuenta para determinar si hay suficientes fondos disponibles para honrar el valor nominal del cheque. Si la cuenta contiene fondos suficientes, se honra el cheque y la entidad que presentó el cheque para el pago recibe la cantidad designada de fondos. Cuando no hay fondos suficientes para cubrir el cheque, el banco debe determinar qué debe ocurrir a continuación.
En muchos casos, un banco puede optar por honrar un cheque de fondos insuficientes si hacerlo solo causará un pequeño saldo negativo en la cuenta corriente. Sin embargo, si honrar el cheque sobregiraría significativamente la cuenta, es mucho más probable que el banco no honre el cheque y lo devuelva al presentador. En ambos casos, la mayoría de los bancos imponen tarifas de fondos insuficientes cuando no hay recursos en la cuenta para cubrir el valor nominal de un cheque presentado.
Durante la última parte del siglo XX, más bancos comenzaron a ofrecer un servicio denominado protección contra sobregiros. Esencialmente, este servicio garantizaría que el banco no devolviera ningún cheque presentado para el pago, independientemente del saldo actual en la cuenta corriente. Muchos bancos impusieron ciertos límites a esta cobertura, como solo cubrir cheques cuando el sobregiro se mantuvo por debajo de cierto límite. Sin embargo, al titular de la cuenta aún se le cobraría una tarifa de fondos insuficiente a cambio del servicio.
Cuando se devuelve un cheque al depositante, a menudo se acompaña de una carta de fondos insuficientes. La carta a menudo incluirá cualquier instrucción que pueda ser relevante para cualquier curso de acción restante, como presentar el cheque para el pago por segunda vez. La mayoría de los bancos no permitirán que se deposite un cheque sin fondos después del segundo intento.
Una vez que el creador del cheque de fondos insuficientes es notificado del problema con el cheque, normalmente se le proporciona un tiempo para cubrir el valor nominal del cheque, más los honorarios o multas que el depositante elija aplicar. Si el originador no reembolsa al depositante, el cheque puede ser reportado a los funcionarios legales locales.
En ese punto, la opción de lidiar con el cheque sin fondos trabajando con el depositante ya no es una opción. En cambio, el creador del cheque interactuará con los funcionarios legales locales para resolver el asunto. Si no se paga el valor nominal del cheque y los honorarios de la corte, el autor puede ser arrestado y encarcelado.
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