Deux options de paiement automatique disponibles pour les titulaires de comptes bancaires dans le monde entier sont l’ordre permanent et le prélèvement automatique. Il existe deux différences majeures entre eux: la source de la transaction et les montants à payer. Un ordre permanent est une directive d’un titulaire de compte à la banque de payer un montant spécifique à un tiers selon un calendrier établi. Un prélèvement automatique est un accord de paiement initié par un tiers et approuvé au départ par le titulaire du compte; une fois approuvé, le tiers peut présenter des prélèvements à la banque de n’importe quel montant, souvent à des intervalles indéterminés. Les accords de commande permanente et de prélèvement peuvent être annulés par une simple instruction du titulaire du compte à la banque.
Les ordres permanents, qui sont établis par le titulaire du compte, ne versent qu’un montant fixe au tiers. Ainsi, ils conviennent mieux aux paiements dont les montants ne varient jamais, tels que les paiements de loyer ou d’hypothèque, les primes d’assurance ou les cotisations périodiques à des programmes d’épargne. En règle générale, un ordre permanent prend deux à trois jours et peut généralement être annulé à tout moment, sauf la veille et le jour du transfert. Aux États-Unis, les ordres permanents ne sont pas aussi courants que dans d’autres pays.
Les prélèvements automatiques sont émis par un tiers, tel qu’une société de services publics, une société de cartes de crédit ou un fournisseur de services en ligne. L’approbation est obtenue du consommateur, souvent sur un formulaire papier, mais plus fréquemment en ligne. Les achats uniques, à la fois en ligne et dans les environnements de vente au détail traditionnels, sont également fréquemment payés au moyen d’un prélèvement automatique. Lorsqu’un prélèvement est destiné à rester en vigueur au-delà de la vente initiale, pour le recouvrement des sommes supplémentaires dues, le client approuve généralement spécifiquement l’arrangement, qui est appelé un «mandat de prélèvement».
La différence entre un ordre permanent et un prélèvement automatique est importante pour le tiers – la partie payée – car l’ordre permanent prend plus de temps à s’exécuter. Lorsqu’un tiers présente une domiciliation pour paiement, les fonds sont transférés immédiatement. En revanche, lorsqu’un titulaire de compte passe un ordre permanent à une date précise, les fonds peuvent ne pas arriver sur le compte du bénéficiaire jusqu’à trois jours après la date effective du transfert. Les prélèvements automatiques sont préférés par les entreprises car elles peuvent percevoir un large éventail de montants chaque fois qu’ils deviennent exigibles, bien que beaucoup ne présentent volontairement des prélèvements qu’une fois par mois. De plus, du point de vue du tiers, si de petits montants supplémentaires tels que des frais de service deviennent dus, il est beaucoup plus pratique de débiter le compte bancaire du consommateur directement plutôt que d’envoyer une facture papier.
Du point de vue du consommateur, la différence entre un ordre permanent et un prélèvement automatique est également critique. Pour toutes les transactions où le montant dû reste constant, ou ne doit être ajusté que rarement, l’ordre permanent est préférable car il se prémunit contre des frais imprévus ou inexacts de la part du tiers. Ces frais, justifiés ou non aux yeux du tiers, interfèrent généralement avec la budgétisation du titulaire du compte. Compte tenu de l’exposition potentielle à l’erreur humaine ou à la fraude, l’ordre permanent est manifestement le meilleur arrangement du point de vue du consommateur.
Alors que le consommateur peut annuler à la fois un ordre permanent et un prélèvement automatique, la différence fonctionnelle réside dans le contrôle. Le consommateur conserve le contrôle absolu sur le virement permanent et seul le droit de veto sur un prélèvement automatique ; c’est-à-dire qu’un consommateur ne peut pas demander à sa banque de payer une partie mais pas la totalité des prélèvements d’un tiers. Le tiers détient un contrôle important sur le processus de prélèvement automatique, et beaucoup pénaliseront les clients qui retirent leur autorisation.