La modification de l’expérience est un processus qui est parfois utilisé dans les milieux de l’assurance pour ajuster les primes facturées aux clients. La stratégie implique l’utilisation de ce qu’on appelle un modificateur d’expérience pour déterminer si ces primes doivent être augmentées ou diminuées en fonction des expériences de ce client pendant une période de trois années civiles. L’une des applications les plus courantes de cette approche concerne la détermination de tout ajustement des primes que les employeurs paient pour l’assurance contre les accidents du travail.
La stratégie de base de la modification d’expérience est d’évaluer les expériences ou les incidents subis par l’assuré sur une période de trois années civiles successives. En règle générale, l’année civile la plus récente n’est pas considérée comme faisant partie de l’évaluation. Une attention particulière est portée au nombre et à la fréquence des réclamations déposées et payées au cours de cette période de trois ans. Selon l’impact de ces expériences sur le degré de risque que prend l’assureur en continuant à faire affaire avec ce client, les primes resteront les mêmes ou seront ajustées à la hausse ou à la baisse. Pour de nombreuses entreprises, l’objectif est de rendre l’environnement de travail aussi sûr que possible, ce qui contribue à son tour à réduire le nombre de réclamations déposées au cours d’une année civile donnée.
Des facteurs supplémentaires sont également pris en compte dans le cadre du processus de modification de l’expérience. Parallèlement aux expériences réelles avec le client, des comparaisons sont faites avec d’autres employeurs dans la même région géographique. Cette comparaison aide à fournir un certain équilibre supplémentaire à l’évaluation, en ce sens que si le client est réellement en dessous des pertes moyennes subies par d’autres employeurs de la région, il y a de fortes chances que les primes d’indemnisation des accidents du travail ne changeront pas ou au moins seront ajusté à la hausse d’un montant mineur seulement.
L’utilisation de la modification de l’expérience est un moyen pour les assureurs de se protéger contre une prise de risque déraisonnable afin de faire affaire avec un client particulier. En basant les primes sur les résultats d’une modification de l’expérience, l’assureur est en mesure de maintenir le niveau de risque dans des limites raisonnables et de continuer à fournir une couverture à l’employeur. L’un des avantages indirects de ce processus pour le client est que la création et l’application de règles de sécurité sur le lieu de travail contribuent à réduire au minimum le nombre d’accidents des employés, ce qui contribue à son tour à maintenir les primes d’indemnisation des accidents du travail à un niveau inférieur, car l’assureur perçoit moins de risques étendre la couverture.