Le terme «assuré supplémentaire» fait référence à la couverture fournie par une police d’assurance lorsque les circonstances exigent qu’une personne autre que le titulaire de la police bénéficie des avantages de la couverture. Le propriétaire de la police est l’assuré désigné, et la police indiquera spécifiquement les circonstances dans lesquelles des personnes autres que le titulaire de la police seront couvertes.
Par exemple, dans de nombreux pays, la loi exige que les automobiles soient assurées. Le propriétaire d’une automobile prendra des dispositions pour une couverture d’assurance, et la police couvrira habituellement tous les conducteurs légalement autorisés que le propriétaire autorise à conduire la voiture. Sans cette disposition, il serait très compliqué pour une entreprise de fournir un véhicule à un employé, car celui-ci devrait obtenir une couverture d’assurance distincte pour le temps passé à conduire le véhicule de l’employeur. De plus, il serait presque impossible pour les propriétaires d’automobiles privées de permettre à quiconque de conduire leur voiture. Une question connexe est l’exigence que tout détenteur de privilège soit désigné comme assuré supplémentaire en cas de perte.
Des clauses d’assurance supplémentaires sont également couramment utilisées dans les assurances IARD. Par exemple, un locataire devra souvent souscrire une assurance dommages et désigner le propriétaire comme assuré supplémentaire. Ainsi, si une personne se blesse sur la propriété, poursuit le locataire pour négligence et ajoute le propriétaire à la poursuite, l’assurance du locataire couvrira la responsabilité du propriétaire. De même, les propriétaires qui ont contracté une hypothèque pour acheter la propriété sont généralement tenus de souscrire une assurance habitation et de désigner le prêteur comme assuré supplémentaire.
Les polices d’assurance responsabilité civile commerciale (CGL) comportent presque toujours des clauses d’assurance supplémentaires. Par exemple, une police CGL peut désigner comme assuré supplémentaire tous les dirigeants, employés et agents d’une société, les couvrant pour tous les actes qu’ils accomplissent dans le cours normal de l’exercice de leurs fonctions. Cependant, une telle couverture ne s’étend pas aux actes en dehors de la relation de travail ou d’affaires. Par exemple, la police CGL d’une entreprise peut désigner tous les vendeurs comme assurés supplémentaires, couvrant ainsi les agents commerciaux pour la responsabilité encourue dans le cadre de la vente du produit de l’entreprise. Cependant, les agents commerciaux qui engagent leur responsabilité du fait d’autres actions non liées à la vente des produits de la société ne peuvent pas compter sur la couverture offerte par la police CGL.
Ce type de couverture n’est pas le même dans tous les cas & emdash; de nombreuses polices énoncent très clairement les limites d’une telle couverture. Ainsi, le meilleur conseil est de toujours lire attentivement les conditions spécifiques de la police pour déterminer l’étendue de la couverture pour les assurés supplémentaires et si l’obtention d’une couverture supplémentaire est nécessaire.