Un prêt hypothécaire inversé est un terme utilisé pour décrire l’accès à la valeur nette de votre maison contre de l’argent. Il s’agit d’un outil financier accessible aux personnes âgées aux États-Unis, au Canada et en Europe. Les règles d’admissibilité de ce type de prêt hypothécaire sont basées sur l’âge du propriétaire et assument la pleine propriété du bien.
L’équité est la différence entre la valeur marchande d’une propriété et le montant dû. Cette équité est généralement réalisée lorsque la propriété est vendue et les fonds dispersés. Ce n’est qu’à ce stade que vous avez accès à la valeur de rachat de la valeur nette de votre maison.
Une hypothèque ordinaire est un instrument de dette financière utilisé par les institutions financières pour décrire un prêt sur une longue période, en fonction de la valeur actuelle d’un actif ou d’une propriété, comme une maison ou un chalet. Une fois l’hypothèque remboursée, les propriétaires sont propriétaires du titre de leur propriété
L’hypothèque inversée permet au propriétaire d’accéder à la valeur nette de sa maison tout en y vivant, sans paiement hypothécaire mensuel. Le paiement de l’hypothèque est différé jusqu’à ce que le propriétaire décède, que la propriété soit vendue ou que le propriétaire déménage. Le montant dû est déduit de la vente de la maison, avant qu’il ne soit versé à la succession.
Un prêt hypothécaire inversé est conseillé aux personnes qui ont pris leur retraite ou qui ont besoin de liquidités supplémentaires pour faire face à leurs frais de subsistance, mais qui n’ont aucun moyen de générer des revenus. Pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé, certains critères doivent être remplis. L’âge minimum du propriétaire doit être de 61 ans aux États-Unis, 60 ans au Canada, 50 ans en Europe et n’avoir aucune autre hypothèque sur la propriété.
Il existe des lois strictes concernant les prêts hypothécaires inversés, afin de garantir que les personnes âgées ne soient pas trompées pour accéder à la totalité de la valeur nette de leur maison, puis soient obligées de déménager. Un prêt hypothécaire inversé ne peut pas représenter plus de 40 % de la valeur nette de la maison.
Le paiement est versé à la personne vivant dans la maison et la maison est soumise à des inspections pour s’assurer qu’elle est en bon état. Les assurances et les taxes foncières doivent être à jour. Toute défaillance peut enfreindre l’accord et amener la banque à rappeler l’hypothèque.
Parlez avec les bénéficiaires de votre testament lorsque vous songez à un prêt hypothécaire inversé. Le montant de leur héritage est diminué du montant dû à la banque pour les versements hypothécaires, ainsi que du montant prélevé sur le logement.
Ils peuvent être en mesure de fournir d’autres arrangements financiers qui ont un taux d’intérêt ou un traitement fiscal plus favorable. D’autres options incluent un prêt intrafamilial ou une cession-bail ; lorsque la propriété est « vendue » au sein de la famille immédiate et que le produit fournit les fonds nécessaires.
Lorsque vous songez à un prêt hypothécaire inversé, renseignez-vous sur les frais supplémentaires. Aux États-Unis, 2% de la valeur sont facturés en assurance et il y a des frais de montage de 2%, qui sont déduits du montant du remboursement de l’hypothèque. Au Canada et en Europe, il y a des frais de dossier, des frais d’avocat et des frais bancaires. Il y a aussi des frais de clôture associés à une hypothèque, qui comprennent la recherche de titres, l’enregistrement du privilège, etc.
Vérifiez les frais de service ou les frais qui sont ajoutés au prêt hypothécaire inversé, y compris les frais mensuels pour maintenir le compte. Un prêt hypothécaire inversé a généralement des frais et des coûts de service assez élevés. Bien que ces coûts puissent être payés sur le prêt lui-même, des intérêts sont calculés et payés sur ces coûts supplémentaires.
Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire inversé devrait être inférieur à celui d’un prêt hypothécaire conventionnel, car il est entièrement adossé à des actifs, avec un paiement garanti. Aux États-Unis, les fonds provenant d’un prêt hypothécaire inversé ne sont pas considérés comme un revenu aux fins de l’impôt. Cependant, les frais d’intérêt du paiement hypothécaire ne peuvent être déduits jusqu’à ce que la maison soit vendue, ce qui est le moment où le paiement d’intérêt réel est calculé et déduit de la valeur de la maison.