Un HELOC, ou une marge de crédit hypothécaire, est un type de prêt hypothécaire. Comme pour tous les types de prêts, meilleurs sont les taux d’intérêt et les conditions du prêt, moins l’emprunteur devra payer au prêteur pendant la durée du prêt. Pour comprendre comment obtenir les meilleurs taux HELOC, il peut être utile de comprendre comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire.
Lorsqu’un emprunteur ouvre un HELOC, il accède à la valeur nette de sa maison. L’équité est la différence entre ce que vaut une propriété et ce qui est dû. Une maison qui vaut actuellement 100,000 75,000 dollars américains (USD) avec un solde de prêt hypothécaire de 25,000 XNUMX dollars américains a une valeur nette de XNUMX XNUMX dollars américains.
Une marge de crédit hypothécaire fonctionne un peu comme une carte de crédit. Un emprunteur ayant une valeur nette de 25,000 25,000 $ US dans sa maison peut être en mesure de souscrire une marge de crédit hypothécaire pouvant aller jusqu’à XNUMX XNUMX $ US. Une fois qu’un HELOC est ouvert, l’emprunteur peut accéder à des fonds jusqu’à concurrence du montant maximum de la ligne de crédit. Comme une carte de crédit, l’emprunteur est facturé des intérêts pour tout montant accédé à partir de la ligne de crédit. Si aucun montant n’est accessible et que le montant total du HELOC est disponible, l’emprunteur ne paie généralement aucun intérêt.
Là où elle diffère d’une carte de crédit, c’est avec un HELOC, l’emprunteur ne peut accéder aux fonds que pendant une durée déterminée. C’est ce qu’on appelle la période de tirage. Une fois ce délai expiré, les fonds ne sont plus accessibles et l’emprunteur doit rembourser le montant restant dû.
Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, un emprunteur doit avoir des antécédents de crédit positifs et une bonne cote de crédit. Bien que la notation et les antécédents de crédit soient un facteur important dans tous les prêts hypothécaires, ils sont particulièrement critiques avec un HELOC. La raison en est qu’une HELOC est généralement la deuxième hypothèque sur une maison et est considérée comme subordonnée à la première hypothèque. Si un emprunteur fait défaut sur l’hypothèque et que le prêteur est obligé de saisir et de vendre la maison, le prêteur qui détient la première hypothèque a le premier droit à l’un des fonds provenant de la vente de la maison.
S’il reste du produit une fois que le premier titulaire d’hypothèque a été remboursé, le prêteur ayant l’hypothèque subordonnée est payé. Souvent, le prêteur avec l’hypothèque subordonnée n’est pas remboursé en totalité ou du tout, ce qui crée une perte financière pour le prêteur. Cela fait d’un HELOC un prêt plus risqué pour un prêteur qu’une hypothèque conventionnelle. Par conséquent, un prêteur aura généralement des exigences de crédit plus strictes pour un HELOC que pour un prêt conventionnel.
Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, il est également important d’avoir la valeur nette de la maison. Les prêteurs examinent ce que l’on appelle le prêt à la valeur (LTV) et le prêt combiné à la valeur (CLTV). Le prêt à la valeur est calculé en divisant le montant d’un prêt hypothécaire par la valeur de la maison. Par exemple, si un prêt hypothécaire équivaut à 80,000 100,000 $ US et que la valeur d’une maison est de 80 XNUMX $ US, le prêt hypothécaire a un LTV de XNUMX%.
CLTV est calculé en additionnant tous les prêts associés à une propriété et en divisant ce nombre par la valeur de la propriété. Si une maison a une première hypothèque de 80,000 10,000 $ US et une deuxième hypothèque de 90 XNUMX $ US, la CLTV équivaudrait à XNUMX%. Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, il est utile d’avoir des montants LTV et CLTV inférieurs car plus ces deux chiffres sont élevés, plus le risque pour le prêteur est grand. De nombreux prêteurs ont même des maximums LTV et CLTV sur leurs prêts.
Enfin, l’emprunteur qui souhaite trouver les meilleurs taux HELOC est encouragé à prendre le temps de faire des recherches et d’envisager une variété de prêteurs différents. Il est recommandé à l’emprunteur d’informer les prêteurs potentiels qu’il fait des emplettes et qu’il recherche le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions. De nombreux sites Web fournissent une liste des taux d’intérêt actuels offerts par les principaux prêteurs et certains enverront même les demandes de prêt des clients à différents prêteurs, ce qui amènera les prêteurs à se concurrencer pour l’entreprise.