La copertura dei costi di sostituzione è un tipo di assicurazione basata su come vengono calcolati i valori dei sinistri. Viene utilizzato per determinare quanto una compagnia di assicurazioni deve pagare in caso di sinistro. Uno dei tre tipi di copertura principali, il costo di sostituzione è anche la base per determinare i premi pagati per case, veicoli e altri tipi di proprietà. Il valore in contanti, la copertura dei costi di riparazione e la copertura dei costi di sostituzione richiedono ciascuno formule diverse per determinare il valore di un bene e in base a quali termini una compagnia di assicurazioni fornirà un risarcimento per perdite dovute a incidenti, danni o furto.
Tutti i beni assicurabili guadagnano o perdono valore nel corso della vita del bene. Ad esempio, i dispositivi elettronici come televisori e computer in genere perdono valore con l’età. In alternativa, beni come case o terreni acquistano valore nel tempo. Tali variazioni di valore influiscono sulla quantità di assicurazione che una persona o un’impresa dovrebbe avere per coprire tali beni in caso di perdita o danno. Il valore in contanti effettivo, o semplicemente la copertura del valore in contanti, si basa sul valore di mercato corrente dello stesso bene. Questa copertura paga meno a causa dell’ammortamento ed è quindi meno costosa da acquistare.
Comparativamente, la copertura dei costi di sostituzione è più costosa perché paga quanto costerebbe acquistare un nuovo bene comparabile sul mercato aperto. Un vecchio televisore in genere non vale molto dopo un anno. Acquistando la copertura dei costi di sostituzione per l’assicurazione del proprietario della casa, il proprietario del televisore si assicura che il pagamento dell’assicurazione copra il costo dell’acquisto di un nuovo televisore di uguali dimensioni. Allo stesso modo, l’inflazione impone che una casa costerà di più da ricostruire in caso di danni, a causa dell’aumento dei costi dei materiali e della manodopera. Pertanto, la copertura dei costi di sostituzione è determinata in base ai costi correnti, piuttosto che al costo originale per costruire la casa.
La copertura dei costi di riparazione, per molte compagnie assicurative, è molto simile alla copertura dei costi di sostituzione. Se applicato a danni alla casa o ad altre strutture, i costi di riparazione pagano per ripristinare la casa o un altro edificio alle condizioni precedenti al danno. In alcuni casi, questo potrebbe essere lo stesso importo che verrebbe pagato in base a una politica di copertura dei costi di sostituzione. Altri beni, tuttavia, come l’elettronica, comporterebbe un minor pagamento in caso di riparazione rispetto alla copertura dei costi di sostituzione. Invece di pagare per sostituire le risorse, come con la copertura dei costi di sostituzione, una politica dei costi di riparazione pagherebbe solo ciò che costerebbe riparare il danno.
In genere il tipo di polizza più costoso, la copertura sostitutiva offre la massima protezione al proprietario di un particolare bene. Tali politiche assicurano che il proprietario possa sostituire il bene, indipendentemente dall’ammortamento del bene originale. In caso di furto di un vecchio computer, di un frigorifero danneggiato in un incendio, o di un’auto che perda totale a seguito di un sinistro, la compagnia assicurativa deve corrispondere all’assicurato una somma sufficiente per l’acquisto di un nuovo bene con caratteristiche e vantaggi simili.
Smart Asset.