O ciclo noturno é um período programado para fazer transferências eletrônicas de fundos (EFTs) que ocorre durante o período noturno. Foi estabelecido em 1979 para atender à necessidade de uma segunda mudança de pagamentos eletrônicos, o que proporcionaria uma cobertura mais completa para as instituições financeiras. Quando o pagamento é feito durante o ciclo noturno, se o pagamento for até a meia-noite, a disponibilidade de fundos no mesmo dia é possível. Isso permite que bancos e outras instituições movam dinheiro para locais onde seja necessário a tempo para a compensação das transações.
Também conhecido como janela noturna, o ciclo noturno cai entre 10h e 1h30. Sua contrapartida, o ciclo diurno ou janela diurna, fica entre 8h e 1h. Os bancos podem fazer transferências eletrônicas de fundos usando a câmara de compensação automática (ACH) sistema em lotes durante um desses períodos. As taxas de transferência de fundos são aplicadas para cobrir as despesas associadas ao processamento de transferências de fundos e à manutenção do sistema ACH.
O ACH fornece um sistema para movimentar fundos eletronicamente de maneira fácil e suave nos Estados Unidos, contando com um sistema padronizado. Dividi-lo em dois turnos permite a movimentação de fundos durante períodos-chave de tempo de maneira ordenada. O ciclo noturno ou segundo turno pode ser usado para transações que não foram processadas a tempo para o ciclo do dia e para transações sensíveis ao tempo que não podem esperar pelo dia seguinte.
É importante que os consumidores individuais que esperam débitos ou créditos via ACH verifiquem se essas transações realmente ocorreram. Às vezes, pode levar até 72 horas para que um pagamento seja movido pelo sistema, porque o processamento está envolvido. Os bancos são mais propensos a usar o ciclo noturno para suas próprias transferências, movimentando fundos para uma conta de concentração, uma espécie de conta agregada, durante o ciclo noturno, para que estejam disponíveis onde forem necessários no dia seguinte.
Transferir fundos eletronicamente permite a rápida movimentação de dinheiro entre locais. Isso pode ser crítico para alguns tipos de transações que, de outra forma, poderiam ficar paralisadas com a espera de outros tipos de transferências. O processamento de ACH é usado em uma ampla variedade de transações financeiras, desde movimentos inter-regionais de fundos entre filiais da mesma instituição até o tratamento de pagamentos de hipotecas em tempo hábil. Os consumidores podem interagir diretamente com o ACH em situações como fazer pagamentos eletrônicos online para serviços públicos e outras contas.