Quando um mutu?rio decide se afastar dos pagamentos da hipoteca e devolver as chaves ao banco antes que o banco tenha a chance de encerrar a propriedade, isso ? conhecido como “jingle mail”, em uma refer?ncia ao som que o envelope cheio de chaves far?. fa?a quando chegar ao banco. A crise das hipotecas subprime causou uma explos?o no jingle mail, quando os mutu?rios perceberam que n?o podiam pagar suas hipotecas e estavam perdendo rapidamente o patrim?nio em suas casas. Em vez de passar pelo processo de encerramento, algumas pessoas optaram por entregar suas chaves mais cedo.
Os bancos usam termos como “encerramento volunt?rio” e “motiva??o reduzida para manter a posse” para descrever o fen?meno do jingle mail e, em 2008, come?ou a ser um problema s?rio para os credores. A maioria dos credores est? no neg?cio de lidar com dinheiro, n?o administrando im?veis, e o surgimento repentino de grandes estoques de propriedades para administrar era problem?tico para muitos bancos. O decl?nio dos valores imobili?rios e os padr?es mais r?gidos de concess?o de empr?stimos tamb?m tornaram mais desafiador para os bancos descarregar os im?veis impingidos a eles por tomadores descontentes.
Para os mutu?rios, existem algumas vantagens em se afastar de uma hipoteca, embora tamb?m ocorram s?rias repercuss?es. O envio de um pacote de jingle mail ajudar? os mutu?rios a evitar o aparecimento de processos de execu??o hipotec?ria em seus registros de cr?dito, mas o empr?stimo ainda ser? considerado inadimplente, dificultando o empr?stimo de dinheiro no futuro. A principal vantagem de enviar mensagens aos olhos de alguns tomadores de empr?stimos ? que eles permitem que eles saiam de uma hipoteca assim que percebem que a hipoteca n?o pode ser paga, garantindo que eles n?o fa?am mais pagamentos por uma proposta perdida.
Um conceito relacionado ? dinheiro para chaves, no qual um banco paga a um tomador em falta para desocupar uma casa. Para os bancos, o jingle mail e o dinheiro das chaves s?o prefer?veis aos processos tradicionais de encerramento, porque geralmente recebem a casa em melhores condi??es, facilitando a venda.
H? todo tipo de motivo para um mutu?rio recorrer ao envio de jingle mail. A queda dos pre?os da habita??o ? um motivo comum, assim como as taxas de juros crescentes. Muitos tomadores de empr?stimos apanhados na crise das hipotecas subprime acabaram com hipotecas com as quais n?o podiam lidar e, em alguns casos, seus principais saldos aumentaram com o tempo, tornando a hipoteca ainda mais dif?cil de pagar. Quando uma hipoteca subprime ? combinada com a perda de um emprego ou um aumento repentino de despesas, jogar a toalha pode come?ar a parecer uma boa op??o.
Inteligente de ativos.