O que é um risco de crédito ao consumidor?

O risco de crédito ao consumidor é um termo que descreve a probabilidade de uma pessoa reembolsar um empréstimo. Esse tipo de avaliação financeira é realizada por bancos e instituições de crédito durante os estágios iniciais do processo de empréstimo, e vários fatores são levados em consideração. Coisas como examinar transações de empréstimos anteriores, níveis de receita e o valor da dívida atual ajudam a criar uma imagem da qualidade de crédito geral do consumidor. A avaliação do risco de crédito ao consumidor é então usada para determinar se um credor deve ou não conceder o empréstimo e quais seriam as condições de reembolso.

As instituições financeiras baseiam quase todas as suas decisões de empréstimo em uma análise de risco de crédito ao consumidor. Este processo normalmente começa com o credor revisando o perfil de crédito do requerente para determinar quão bem ele pagou a dívida no passado. Um scorecard de crédito desse tipo também mostraria quantos empréstimos o consumidor tem atualmente em seu nome, há quanto tempo ele está em sua residência atual e quaisquer solicitações de crédito recentes que ele tenha concluído. Cada um desses fatores ajuda o credor a criar um perfil de crédito que sugeriria se o empréstimo seria pago em tempo hábil ou não.

Depois que uma verificação de crédito inicial é concluída, o credor se concentra no patrimônio líquido. Se um mutuário estivesse comprando uma casa com um preço bem abaixo do valor de mercado, por exemplo, a fórmula de risco de crédito ao consumidor consideraria esse fator favoravelmente. Mesmo que o banco ache que o consumidor pode não conseguir pagar o empréstimo integralmente, há uma chance de que o empréstimo seja concedido porque o banco poderia lucrar com o patrimônio. Quando os ativos do mutuário não são avaliados além do montante do empréstimo, o risco de crédito ao consumidor aumenta.

Depois que cada um dos fatores de risco de crédito ao consumidor é considerado, um oficial de crédito pode calcular uma taxa de juros e um processo de reembolso que seria favorável à instituição de crédito. Perfis de risco de crédito ao consumidor considerados baixos receberiam as condições mais favoráveis, com opções como entrada reduzida e prazos de reembolso estendidos. Os consumidores de alto risco provavelmente enfrentariam taxas de juros muito altas e outras penalidades se o empréstimo fosse aprovado.

As avaliações de risco de crédito ao consumidor também são utilizadas por outras empresas. Muitas seguradoras realizam esse tipo de verificação para determinar o quão responsável é o requerente. Da mesma forma, algumas empresas também analisam o risco de crédito do consumidor para preparar promoções direcionadas para determinados grupos de pessoas. Por exemplo, muitos estabelecimentos de varejo se especializam em financiamento para tomadores de empréstimos com alto risco de crédito que não poderiam obter linhas de crédito em outro lugar. Alguns empregadores também realizam uma pesquisa semelhante para determinar o quão focado um funcionário está em finanças e responsabilidade.

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