A probabilidade de inadimplência é a probabilidade de um tomador de empréstimo ser incapaz de quitar dívidas, levando um empréstimo à inadimplência. Medir essa probabilidade é uma das maneiras pelas quais as instituições financeiras gerenciam o risco de crédito, tanto para pessoas físicas quanto para emprestar recursos a empresas ou corporações. Os bancos e credores podem analisar uma variedade de fatores para determinar a probabilidade de inadimplência, incluindo ativos circulantes, pontuação de crédito ou classificação. Em alguns casos, as taxas de juros podem subir ou descer, ou os empréstimos podem se tornar acessíveis ou indisponíveis, dependendo da probabilidade de inadimplência assumida.
Os credores sobrevivem ganhando mais com juros e taxas do que emprestam. Quando um empréstimo fica inadimplente, o credor tem uma grande chance de perder alguns ou todos os fundos desse empréstimo, apesar de alguns procedimentos legais que podem ser iniciados para recuperar parte dos rendimentos perdidos. Uma forma de as instituições de crédito protegerem seus próprios lucros é estabelecendo padrões de crédito cuidadosos com relação à probabilidade de inadimplência. Ao impor altas taxas de juros a empréstimos mais arriscados, os credores podem começar a lucrar com o empréstimo antes que ele tenha a chance de entrar em default.
Diferentes empresas podem usar métodos diferentes para criar uma escala de empréstimos que inclua a probabilidade de inadimplência. Uma forma de medir a probabilidade para as empresas é comparando a empresa que atualmente busca um empréstimo com o nível de inadimplência comprovado de empresas anteriores com ativos, composições e fatores de risco semelhantes. As instituições financeiras também podem contar com notas de crédito ou investimento dadas por agências independentes para ajudar a determinar os níveis de probabilidade; empresas com notas abaixo de “B” são geralmente consideradas de risco muito maior do que aquelas acima desse nível.
Os indivíduos podem ter que confiar em seu histórico de crédito, renda e ativos para informar a suposição de probabilidade de inadimplência de um credor. Aqueles que tiveram problemas de crédito, falência ou rendimentos que não se comparam bem ao nível de amortização do empréstimo podem ter dificuldade em obter um empréstimo, quanto mais taxas de juros favoráveis. Embora o fato de que as pessoas com ativos e alta renda tenham mais facilidade para tomar dinheiro emprestado possa parecer contra-intuitivo, é um meio amplamente utilizado de proteger os investimentos no setor de empréstimos. Para aqueles com acesso negado a empréstimos ou taxas de juros razoáveis devido a uma alta probabilidade de classificação de inadimplência, os especialistas às vezes recomendam gastar mais seis meses a um ano tentando melhorar as pontuações de crédito e aumentar os níveis de ativos, e então tentar novamente.
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