Uma hipoteca inadimplente é uma situação em que alguém não está pagando sua hipoteca e o empréstimo é considerado “inadimplente”, o que significa que a agência que detém a nota pode optar por assumir a propriedade. A inadimplência de uma hipoteca pode resultar na perda de um imóvel e deve ser evitada a todo custo. Mesmo se a propriedade não for perdida para o banco, o default da hipoteca reduzirá significativamente a pontuação de crédito, tornando mais difícil negociar com o banco ou garantir crédito para outros empréstimos no futuro.
Quando uma hipoteca é emitida, geralmente é especificada uma data de vencimento mensal para pagamentos. Muitas hipotecas incluem um período de carência de uma a duas semanas, o que significa que os pagamentos enviados durante o período de carência ainda serão considerados dentro do prazo. Decorrido o período de carência, entretanto, as multas por atraso começarão a ser cobradas. Se transcorridos mais de 30 dias após o vencimento, a hipoteca é considerada inadimplente.
Uma vez que o banco determina que os 30 dias se passaram, ele pode enviar um aviso de inadimplência da hipoteca para uma agência de crédito, impactando a pontuação de crédito imediatamente. Em algumas semanas, o banco geralmente contrata os serviços de uma agência de cobrança de crédito na tentativa de obter os pagamentos atrasados do proprietário. Isso aumenta as taxas associadas à inadimplência da hipoteca. Muitos bancos também irão insistir no pagamento integral, incluindo taxas de atraso e taxas de cobrança, para deixar o proprietário em dia, e não aceitarão pagamentos parciais da hipoteca quando a hipoteca estiver inadimplente.
Dentro de 60 a 90 dias da determinação de que a hipoteca foi inadimplente, o banco enviará um aviso de inadimplência da hipoteca ao proprietário. Esta é a primeira etapa do processo de execução hipotecária, dando ao proprietário a chance de ressarcir os pagamentos perdidos imediatamente e na íntegra, ou correr o risco de ter a propriedade assumida pelo banco e vendida em leilão. O banco também será obrigado a publicar um edital sobre a execução hipotecária, e o proprietário do imóvel terá a chance de recomprar o imóvel durante o leilão de execução hipotecária, se puder reunir os fundos em dinheiro.
Algumas pessoas optam por não pagar suas hipotecas e simplesmente vão embora, decidindo que o impacto negativo em sua pontuação de crédito é melhor do que afundar mais patrimônio na casa. Isso é mais comum em áreas onde os valores das propriedades caíram radicalmente, deixando as pessoas com empréstimos maiores do que o valor de suas casas. Outras pessoas podem tentar vender suas casas antes que suas hipotecas se tornem inadimplentes, para que possam limpar a lousa e começar de novo.
Para os proprietários que pensam que podem estar correndo o risco de inadimplência, a melhor coisa a fazer é conversar com o credor. Ignorar avisos de pagamento, telefonemas e avisos legais não é aconselhável, porque o banco se recusará a negociar com proprietários que não tenham sido proativos. No minuto em que o proprietário achar que o pagamento da hipoteca será perdido, ele deve entrar em contato com o credor para negociar. Muitos credores estão dispostos a oferecer um período de carência mais longo ou permitir pagamentos reduzidos devido a dificuldades financeiras para evitar o inadimplemento da hipoteca, já que o banco prefere não lidar com o incômodo de um leilão de execução hipotecária. Uma história de pagamento pontual e de gestão responsável da hipoteca tornará o banco mais propenso a cooperar.
SmartAsset.