Uma taxa de inadimplência é uma expressão do número de empréstimos em uma carteira com pagamentos atrasados em mais de três meses. Uma alta taxa de inadimplência sugere que os tomadores de empréstimos estão tendo dificuldade para pagar seus empréstimos. Os credores calculam regularmente as taxas de inadimplência para determinar a saúde geral de suas carteiras de empréstimos. Essas informações são incluídas em divulgações obrigatórias por lei que são usadas por reguladores e investidores para avaliar o desempenho das instituições financeiras.
Essa taxa é calculada dividindo-se o número de empréstimos inadimplentes pelo número total de empréstimos da carteira de crédito. Alguns bancos podem calculá-lo em termos de valor, em vez de número. Às vezes, o cálculo inclui o número de empréstimos e o valor dos empréstimos para colocar a taxa de inadimplência em perspectiva. Em um exemplo simples, se um banco tiver 1,000 financiamentos de automóveis em funcionamento e 10 devedores estiverem inadimplentes, ele terá uma taxa de inadimplência de 1% sobre seus financiamentos de automóveis.
Os bancos também podem calcular a taxa de inadimplência por grupo demográfico. Isso pode fornecer informações importantes que são usadas ao gerar empréstimos para determinar quais tipos de empréstimos e termos oferecer. As taxas de inadimplência discriminadas por pontuação de crédito são uma ferramenta comum para os credores. Quanto mais alta a pontuação de crédito, menor tende a ser o número de inadimplências nessa categoria, tornando os mutuários com pontuações semelhantes menos arriscados do que os mutuários com pontuações baixas. Outras informações demográficas que podem ser usadas para análise estatística incluem sexo, raça e região.
As taxas de inadimplência fornecem informações importantes. Eles são influenciados por uma série de fatores, incluindo características específicas de tomadores individuais, como falta de interesse em pagar os empréstimos, bem como fatores externos, como saúde econômica geral. Quando a economia está pobre e as pessoas perdem empregos, o custo de vida sobe e outras pressões se desenvolvem, mais empréstimos tendem a entrar em default porque as pessoas não têm condições de pagá-los ou estão reordenando suas prioridades financeiras.
Como a taxa de inadimplência pode ser uma medida da saúde econômica, não é incomum que informações sobre empréstimos inadimplentes sejam divulgadas ao público. A mídia pode reportar anúncios periódicos de taxas no contexto de histórias sobre negócios e economia, e essas informações também são usadas por reguladores e agências governamentais envolvidas na definição da política fiscal. Há um incentivo para manter as taxas de inadimplência o mais baixas possível, porque a inadimplência de empréstimos tende a ter um efeito cascata no setor financeiro que leva à diminuição da disponibilidade de crédito, falências de bancos e outros problemas.
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