O termo “seguradora estrangeira” é freqüentemente usado para descrever uma seguradora que opera em um país no qual sua sede ou principais locais de negócios não estão baseados. Nos Estados Unidos, o termo também é usado para descrever seguradoras com sede ou domicílio em um estado, mas que vendem apólices de seguro para consumidores e clientes empresariais localizados em outros estados. Os segurados que compram apólices de seguradoras estrangeiras nem sempre têm as mesmas proteções legais que os titulares de apólices que compram apólices de seguro de seguradoras nacionais.
Uma seguradora estrangeira pode vender seguro de vida, seguro residencial, seguro saúde e uma variedade de outros tipos de apólices. Muitas nações têm leis em vigor destinadas a proteger os interesses dos detentores de apólices de seguro. As leis de alguns países exigem que as seguradoras mantenham uma certa quantia de fundos em investimentos de alta liquidez, a fim de garantir que a empresa tenha capital disponível o suficiente para cobrir os sinistros de seguro antecipados. Além disso, as seguradoras geralmente precisam se registrar junto às autoridades nacionais ou regionais antes de começar a comercializar produtos de seguro em um determinado país ou região. Os reguladores na maioria dos países têm autoridade para auditar seguradoras nacionais e estrangeiras.
Se uma seguradora se mostra indisposta ou incapaz de fazer um pagamento, os reguladores domésticos geralmente têm a capacidade de multar a empresa, avaliar vários tipos de penalidades ou mesmo apreendê-la e liquidar seus ativos. Quando uma seguradora estrangeira não cumpre uma apólice, os reguladores domésticos normalmente só podem tomar medidas contra a subsidiária ou divisão da empresa que opera dentro da área de jurisdição desse regulador. Os reguladores não podem apreender ativos que a seguradora possui em seu local de domicílio. Portanto, os reguladores podem agir mais facilmente contra uma seguradora nacional do que contra uma seguradora estrangeira.
Embora uma seguradora estrangeira possa expor uma segurada a níveis de risco mais elevados do que uma seguradora nacional, uma seguradora também pode ter que sofrer as consequências adversas de operar em um mercado doméstico. Mudanças políticas dentro de uma determinada nação podem fazer com que certos tipos de políticas sejam proibidos ou se tornem obsoletos. Se uma nação introduziu um programa nacional de saúde, as seguradoras estrangeiras que operam nesse mercado podem perder uma quantia significativa de dinheiro, uma vez que as pessoas não precisariam mais comprar seguro saúde privado. Dentro de seu local de domicílio, uma seguradora pode usar mais facilmente a pressão política e as contribuições de campanha financeira para influenciar os formuladores de políticas do que em um mercado estrangeiro.
Nos Estados Unidos, por exemplo, as leis de seguro são definidas em nível estadual. As leis e regulamentos podem variar entre os estados e uma empresa não pode comercializar produtos, a menos que seja registrada para operar em um determinado estado. Para evitar confusão entre seguradoras americanas e seguradoras estrangeiras, os reguladores dos Estados Unidos referem-se às seguradoras de fora do estado como estrangeiras, enquanto as seguradoras de outras nações são chamadas de seguradoras estrangeiras.
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