Uma taxa de adiantamento é uma porcentagem do valor de um ativo que um credor utilizará para determinar o valor de um empréstimo ou linha de crédito para um tomador. Normalmente, o credor avalia a condição financeira geral do mutuário, levando em consideração a capacidade de reembolsar o empréstimo de acordo com os termos e condições padrão. Depois de confirmar o valor de mercado atual do ativo oferecido como garantia, o credor notificará o mutuário sobre sua taxa de adiantamento atual e o valor máximo que pode ser emprestado. Essa abordagem ajuda a minimizar o risco assumido pelo credor, uma vez que a garantia provavelmente será suficiente para recuperar a dívida em caso de inadimplência.
Embora as taxas de adiantamento se baseiem fortemente no valor do ativo que o mutuário deseja penhorar, os credores também considerarão outras informações financeiras relevantes. Isso inclui a identificação da classificação de crédito atual do requerente, nível de receita e a proporção dessa receita para outras obrigações de dívida que possam existir. Se o credor determinar que o solicitante tem crédito e a capacidade de fazer pagamentos mensais consistentes do empréstimo, o processo passa a avaliar o valor do ativo que está sendo oferecido como garantia.
Uma vez estabelecido o valor da garantia, o credor define a porcentagem desse valor como o valor mais alto que o credor está disposto a conceder como parte do empréstimo ou linha de crédito. Por exemplo, se o credor determinar que a taxa de adiantamento do mutuário é de 80% e o ativo garantido tem um valor de mercado atual de $ 1,000.000 dólares americanos (USD), o valor máximo que o credor aprovará é $ 800,000 dólares americanos.
A aplicação de uma taxa de adiantamento é do interesse de ambas as partes. Para o credor, esse processo ajuda a aumentar as chances de obter um retorno sobre seu investimento no tomador do empréstimo, mesmo que o empréstimo venha a ficar inadimplente. Ao mesmo tempo, o mutuário tem os benefícios de receber taxas de juros mais competitivas do que seria possível com um empréstimo não garantido e corre menos risco de estender demais suas finanças, assumindo que o mutuário foi diligente no cálculo da taxa de adiantamento. Com o uso da taxa de adiantamento como base para a atividade de empréstimo, o potencial para ambas as partes de receberem o que desejam da relação comercial aumenta muito.
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