O que é uma taxa de paridade da hipoteca?

Uma taxa nominal de hipoteca é uma taxa básica de hipoteca para a qual um mutuário se qualifica sem nenhum pagamento de prêmios ou descontos. Poucas hipotecas são originadas à taxa nominal, porque essa taxa representa o menor potencial de lucro para o credor. Os credores oferecem incentivos para encorajar as pessoas a fazerem hipotecas acima ou abaixo do valor nominal, com o objetivo de ganhar mais dinheiro com o empréstimo, seja a curto prazo ou ao longo do tempo. Os mutuários devem estar cientes de que as planilhas de taxas e as cotações das taxas de hipoteca podem ser muito confusas, às vezes deliberadamente, e é importante obter cotações de várias instituições ou corretores para ter uma ideia do que está disponível ao se preparar para tirar uma hipoteca.

A taxa nominal é baseada no crédito do tomador do empréstimo e nas taxas de hipoteca em geral naquele momento. Os mutuários podem optar por pagar “pontos”, descontos na taxa de juros, no momento da originação do empréstimo, para tomar um empréstimo abaixo da taxa nominal. Embora às vezes seja difícil fazer pagamentos adiantados, as pessoas pagarão menos ao longo da vida do empréstimo como resultado da redução dos juros. Os credores permitem que os mutuários façam isso, pois lhes permite embolsar mais dinheiro quando o empréstimo é gerado.

Também é possível contrair um empréstimo acima da taxa nominal da hipoteca. Nesse caso, o banco paga um prêmio ao corretor por originar um empréstimo acima do valor nominal, e o mutuário teoricamente paga menos à vista quando o empréstimo é criado. Os mutuários podem ter uma série de razões para tomar empréstimos a uma taxa de juros maior do que aquela para a qual se qualificam, e incentivos são frequentemente adicionados ao negócio para encorajar os mutuários a fazer isso, uma vez que os juros mais altos representam mais lucro potencial para o credor, sem os riscos adicionais associados ao crédito ruim.

A taxa nominal de hipoteca também é considerada ao avaliar hipotecas. Quando as instituições compram e vendem hipotecas, a taxa nominal pode ser usada para determinar quanto vale uma hipoteca individual. Se a hipoteca estiver acima do valor nominal, vale menos, pois essas hipotecas tendem a ser reembolsadas mais rapidamente. As instituições financeiras empacotam hipotecas e outros produtos para venda com cuidado para maximizar seus lucros potenciais na venda, enquanto as instituições que fazem compras revisam suas opções disponíveis cuidadosamente para selecionar o melhor valor para seu dinheiro.

As cotações da taxa nominal de hipoteca flutuam consideravelmente. Em qualquer data, a taxa nominal da hipoteca pode ser muito diferente e as circunstâncias individuais complicam ainda mais a taxa nominal. Além do histórico de crédito do mutuário, outros fatores envolvidos podem incluir o tipo de propriedade e a região.