Os bancos retêm cheques por vários motivos, todos com base na necessidade de garantir que o cheque será honrado pelo banco no qual foi sacado. Essa espera, às vezes chamada de “período de compensação”, evita que os fundos sejam usados pelo cliente imediatamente. Quando uma pessoa deposita um cheque em sua conta, o banco deve apresentar esse cheque ao banco em que foi emitido. Embora a maior parte disso seja feito eletronicamente em muitos lugares, os bancos ainda mantêm cheques para testar se há fraude ou fundos insuficientes por parte do redator do cheque.
Cheques nos EUA e em outros lugares
Embora as leis em outros países variem, poucos países dependem tanto dos cheques em papel quanto os Estados Unidos. Na Europa, por exemplo, a maioria dos pagamentos é feita eletronicamente, com um pagador transferindo fundos diretamente para a conta do beneficiário. Isso é semelhante ao que acontece quando um cliente de banco americano paga usando o serviço de pagamento de contas online de seu banco. Na maioria dos casos, uma transferência eletrônica de fundos (ETF) não está sujeita às mesmas retenções que os cheques.
Nos Estados Unidos, os bancos classificam os cheques como locais ou não locais. Os bancos retêm cheques sacados em bancos locais por um período mais curto – na maioria dos casos, apenas um dia. Os cheques considerados não locais, o que significa que vêm de um banco que opera fora da região de processamento de cheques do banco local, geralmente demoram mais. É importante observar que o período de compensação pode ser afetado por feriados, finais de semana ou qualquer momento de fechamento do banco. Também é essencial compreender que um cheque compensado posteriormente pode ser apresentado por insuficiência de fundos ou fraude, e o valor deduzido da conta do depositante.
Políticas bancárias para retenção de cheques
Embora geralmente existam leis que limitam o tempo máximo de retenção dos cheques pelos bancos, os mínimos são normalmente determinados por cada banco. Os clientes devem perguntar sobre as políticas específicas do banco, e o banco deve notificá-los se alguma dessas políticas mudar. Também é importante entender as diretrizes de um banco sobre quando os depósitos devem ser feitos. Embora um banco possa estar aberto no final da tarde, pode exigir que todos os depósitos sejam feitos até as 4h para serem creditados nesse dia. Qualquer coisa depositada depois disso – seja por meio de um caixa ou um caixa eletrônico – será creditado no dia seguinte.
Embora muitas políticas sejam amplamente aplicáveis, os bancos podem reter cheques nas contas de certos clientes. Aqueles que costumam ter saques a descoberto ou que depositam vários cheques devolvidos por falta de pagamento podem descobrir que seus bancos retêm cheques por um período mais longo do que o normal. Uma nova conta bancária também pode estar sujeita a uma retenção por mais tempo, uma vez que o cliente não teve tempo de construir um histórico bancário sólido. Um cheque que foi devolvido anteriormente para pagamento e está sendo reenviado ao banco também pode estar sujeito a uma espera mais longa para confirmar que o dinheiro está disponível. Cheques acima de uma determinada quantia também podem ser atrasados pelos mesmos motivos.
Disponibilidade de fundos de cheques retidos
Quando os bancos mantêm cheques, isso significa que esses cheques não compensaram suas contas e os fundos não estão disponíveis para saque. Se o depositante não tiver cuidado, ele pode sacar a conta porque o dinheiro ainda não foi oficialmente depositado. É importante que os clientes entendam as políticas específicas de seus bancos em relação aos cheques retidos e perguntem sobre quaisquer circunstâncias específicas nas quais os fundos possam estar acessíveis mais rapidamente.
Verificações que não são realizadas
Nem todos os cheques estão sujeitos a um período de compensação. Os cheques emitidos pelo Tesouro dos EUA – de restituições de impostos do IRS a pagamentos de Previdência Social – normalmente são compensados imediatamente. Alguns bancos compensam imediatamente um cheque emitido por um de seus clientes e depositado na conta de outro cliente. Muitos cheques de pagamento de grandes empresas são, na verdade, transferências eletrônicas de fundos e compensados imediatamente. Alguns bancos também permitem que o cliente acesse uma parte do cheque enquanto o restante espera para ser compensado.