Due opzioni di pagamento automatico disponibili per i titolari di conti bancari in tutto il mondo sono l’ordine permanente e l’addebito diretto. Ci sono due grandi differenze tra loro: la fonte della transazione e gli importi da pagare. Un ordine permanente è una direttiva da un titolare di conto alla banca per pagare un importo specifico a una terza parte in base a un programma prestabilito. Un addebito diretto è un accordo di pagamento avviato da una terza parte e approvato all’inizio dal titolare del conto; una volta approvato, il terzo può presentare addebiti diretti alla banca di qualsiasi importo, spesso a intervalli indeterminati. L’ordine permanente e gli accordi di addebito diretto possono essere annullati con una semplice istruzione del titolare del conto alla banca.
Gli ordini permanenti, stabiliti dal titolare del conto, pagano solo un importo fisso al terzo. Pertanto, sono più adatti per pagamenti in cui gli importi non variano mai, come pagamenti di affitto o mutuo, premi assicurativi o contributi periodici a programmi di risparmio. Generalmente, un ordine permanente richiede da due a tre giorni per essere completato e di solito può essere annullato in qualsiasi momento tranne il giorno prima e il giorno del trasferimento. Negli Stati Uniti, gli ordini permanenti non sono così comuni come in altri paesi.
Gli addebiti diretti sono originati da terzi, come una società di servizi pubblici, una società di carte di credito o un fornitore di servizi online. L’approvazione viene ottenuta dal consumatore, spesso su un modulo cartaceo, ma più frequentemente online. Anche gli acquisti una tantum, sia online che nei tradizionali ambienti di vendita al dettaglio, vengono spesso pagati tramite addebito diretto. Quando un addebito diretto è destinato a rimanere in vigore oltre la vendita originaria, per la riscossione di ulteriori importi dovuti, il cliente di solito approva specificamente l’accordo, che viene chiamato “mandato di addebito diretto”.
La differenza tra un ordine permanente e un addebito diretto è importante per la terza parte, la parte che viene pagata, perché l’ordine permanente richiede più tempo per l’esecuzione. Quando una terza parte presenta un addebito diretto per il pagamento, i fondi vengono trasferiti immediatamente. Al contrario, quando un titolare di un conto effettua un ordine permanente per l’esecuzione in una data specifica, i fondi potrebbero non arrivare sul conto del beneficiario fino a tre giorni dopo la data effettiva del trasferimento. Gli addebiti diretti sono preferiti dalle aziende perché possono riscuotere una vasta gamma di importi ogni volta che scadono, sebbene molti presentino volontariamente gli addebiti diretti solo una volta al mese. Inoltre, dal punto di vista del terzo, se dovessero essere dovute piccole somme aggiuntive come le spese di servizio, è molto più conveniente addebitare direttamente il conto bancario del consumatore piuttosto che inviare una fattura cartacea.
Dal punto di vista del consumatore, anche la differenza tra ordine permanente e addebito diretto è fondamentale. Per tutte le operazioni in cui l’importo dovuto rimane costante, o deve essere rettificato solo raramente, l’ordine permanente è preferibile perché salvaguarda da addebiti non pianificati o imprecisi da parte di terzi. Questi addebiti, giustificati o meno agli occhi della terza parte, di solito interferiscono con il budget del titolare del conto. Considerando la potenziale esposizione a errori umani o frodi, l’ordine permanente è chiaramente la disposizione preferibile dal punto di vista del consumatore.
Mentre il consumatore può annullare sia un ordine permanente che un addebito diretto, la differenza funzionale è di controllo. Il consumatore mantiene il controllo assoluto sull’ordine permanente e solo il potere di veto su un addebito diretto; in altre parole, un consumatore non può incaricare la sua banca di pagare alcuni, ma non tutti, gli addebiti diretti di terzi. La terza parte detiene un controllo significativo sul processo di addebito diretto e molti penalizzeranno i clienti che revocano l’autorizzazione.
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