La riassicurazione finita è una copertura che trasferisce solo una parte del rischio totale al riassicuratore. Il resto del rischio resta all’assicurato. Questo approccio consente al cliente di ricevere una copertura sufficiente per rendere gestibile il fattore di rischio complessivo, ma senza la necessità di pagare il costo maggiore associato ad altre strategie di riassicurazione.
Comprendere la natura della riassicurazione rende molto più facile vedere il valore di un approccio riassicurativo finito. La riassicurazione è essenzialmente una copertura assicurativa per le aziende che offrono diversi tipi di assicurazioni a società e privati. L’ottenimento di questo tipo di copertura aiuta a proteggere l’assicuratore nel caso in cui un numero enorme di richieste di risarcimento venga presentato dai clienti e il fornitore non dispone di risorse in contanti per risolvere tutti i reclami. Ottenendo la riassicurazione sui crediti assicurativi scritti dal fornitore, le due società condividono essenzialmente il rischio di dover pagare abbastanza in sinistri per minare le operazioni del fornitore.
Con la riassicurazione finita, il fornitore sceglie di ottenere una copertura sufficiente per mantenere il rischio entro un intervallo considerato ragionevole. La quantità di denaro contante e equivalenti che il fornitore può utilizzare se i reclami su una grande quantità di polizze vengono presentati entro un breve periodo di tempo di solito definisce tale intervallo. Sottoscrivendo una riassicurazione limitata per gestire qualsiasi importo che il denaro del fornitore non coprirebbe, l’azienda è in grado di continuare le operazioni senza creare reali difficoltà finanziarie.
Ad esempio, se un fornitore di assicurazioni ha stipulato polizze del valore di $ 1 miliardo in dollari USA (USD) e dispone di risorse a disposizione che potrebbero essere utilizzate per ritirare facilmente $ 750 milioni di USD senza causare difficoltà all’azienda, il fornitore coprirà il resto con una polizza di riassicurazione. Ciò comporterebbe la garanzia di una polizza di riassicurazione finita che coprirebbe almeno $ 250 milioni di dollari. Se si verifica lo scenario peggiore e ogni cliente del fornitore ha presentato un reclamo allo stesso tempo, tutti i reclami sarebbero rispettati e il fornitore potrebbe continuare le operazioni.
Poiché la riassicurazione finita è progettata per offrire protezione per una parte del rischio del fornitore, il costo è inferiore rispetto a garantire la cosiddetta riassicurazione completa o completa. Come per la maggior parte delle polizze assicurative, questo tipo di riassicurazione può essere strutturato per consentire premi mensili pagati direttamente alla compagnia di riassicurazione, oppure gestito con rate semestrali o annuali. Ciascuna delle parti può rescindere la copertura in qualsiasi momento, purché le ragioni alla base di tale risoluzione siano conformi alle leggi e ai regolamenti che disciplinano la vendita di prodotti assicurativi all’interno di una determinata giurisdizione legale.
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