Il periodo di esperienza è un periodo di tempo utilizzato per calcolare il premio per una polizza assicurativa. Quando un perito assicurativo prepara un tasso di premio per un cliente, fa riferimento alla storia del cliente durante il suo periodo di esperienza unico al fine di valutare il rischio e il rendimento. Sebbene questo periodo possa variare da società a società, si riferisce generalmente ai tre esercizi fiscali più recenti, ad eccezione dell’anno appena concluso. Ad esempio, il periodo di esperienza per un cliente con un periodo di copertura della polizza dal 1 ° gennaio 2010 al 31 dicembre 2011 va dal 1 ° gennaio 2006 al 31 dicembre 2008. Le nuove società generalmente non avranno alcuna esperienza o storia da valutare, portando il perito a utilizzare altri metodi per determinare il suo premio.
Il processo di calcolo dei tassi di premio assicurativo è lasciato a matematici esperti specializzati in scienze attuariali. Questi professionisti raccolgono dati dal periodo di esperienza di un cliente, quindi li utilizzano per calcolare il fattore di modifica dell’esperienza. Questa cifra riflette le perdite previste del cliente rispetto alle sue perdite effettive durante questo periodo. Applicando il fattore di modifica dell’esperienza al premio standard del broker assicurativo, la compagnia può personalizzare i premi in base al rischio individuale di ciascun cliente.
Quando si determinano i costi del premio, vengono considerati solo gli eventi che si sono verificati durante il periodo di esperienza. Gli eventi precedenti non sono più inclusi e gli eventi accaduti durante l’anno immediatamente precedente a quello attuale sono considerati troppo nuovi o non ufficiali per essere inclusi. Questo spiega perché un incidente incide sui costi assicurativi di un individuo per tre anni, quindi “caduta” o scade dopo questo periodo.
In generale, i clienti che rappresentano il rischio più basso in base agli eventi del loro periodo di esperienza godranno delle tariffe di premio più basse. Coloro che rappresentano un rischio maggiore per il broker assicurativo pagano di più. Le nuove imprese non avranno un periodo di esperienza da analizzare, e questo rappresenta un’entità sconosciuta alla compagnia assicurativa. In questo tipo di applicazioni, il broker stima il premio in base alle tariffe praticate a clienti simili. In genere, i nuovi clienti pagano più delle aziende esistenti a causa dei loro fattori di rischio sconosciuti.
Il periodo di esperienza può essere utilizzato per determinare i premi in quasi tutti i tipi di mercato assicurativo. Questo periodo di tempo ha un impatto sulle aziende in quanto acquistano la compensazione dei lavoratori e la copertura per responsabilità generale. Colpisce anche le persone che acquistano un’assicurazione sulla proprietà o sulla casa, la copertura automobilistica o persino alcuni tipi di assicurazione sanitaria.
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