Un mutuo palloncino è un tipo di mutuo in cui i pagamenti mensili sono calcolati in base a un piano di ammortamento di 30 anni, ma il saldo del mutuo è effettivamente dovuto in meno del termine di 30 anni. La maggior parte dei mutui palloncino matura tra cinque e dieci anni dopo la data di origine del prestito. Se un mutuatario avesse un’ipoteca a palloncino con una scadenza di cinque anni, alla fine del quinto anno il mutuatario dovrebbe rimborsare l’intero saldo dovuto al mutuante.
Ecco un esempio di come funziona un mutuo in mongolfiera. Se un mutuatario ha un prestito di $ 100,000 dollari USA (USD) con un tasso di interesse del cinque percento e una data di scadenza di cinque anni, il pagamento mensile sarebbe di $ 536.82 USD. Alla fine del periodo di scadenza di cinque anni, il saldo rimanente sul prestito e l’importo che dovrebbe essere pagato al prestatore sarebbe di $ 92,366 USD.
Un mutuatario in questa situazione può scegliere di rimborsare semplicemente l’intero $ 92,366 USD al prestatore alla fine del periodo di scadenza. Per la maggior parte delle persone questa non è un’opzione praticabile o realistica. Il mutuatario può anche scegliere di rifinanziare il prestito esistente, creando un nuovo mutuo ipotecario.
Se il contratto di prestito originale lo consentiva; il mutuatario potrebbe esercitare un’opzione di ripristino del mutuo. Quando un mutuatario ripristina il mutuo, il mutuante ricalcola il pagamento in base ai tassi ipotecari correnti per il resto del periodo di ammortamento. Infine, molti mutuatari scelgono semplicemente di vendere le loro case entro o prima della data di scadenza. Infatti molti clienti che scelgono un mutuo palloncino lo fanno con il presupposto che venderanno la loro casa prima della data di scadenza.
I mutui a palloncino vengono spesso scambiati e confrontati con un mutuo a tasso variabile (ARM). In un ARM, c’è un periodo prestabilito in cui il tasso di interesse e il pagamento mensile sono fissi. Dopo questo periodo iniziale il tasso di interesse e la rata mensile possono variare in base alle condizioni di mercato e ai termini del contratto di prestito. A differenza di un mutuo palloncino, alla fine del periodo iniziale di un ARM, non è necessario pagare l’intero saldo.
Molti mutuatari scelgono un mutuo a palloncino perché possono offrire tassi favorevoli e pagamenti mensili inferiori rispetto a un mutuo ARM comparabile oa un mutuo a tasso fisso convenzionale. I tassi più bassi e i pagamenti mensili possono anche aiutare un mutuatario a qualificarsi per un prestito più grande di quanto sarebbe in grado di ottenere con un mutuo a tasso fisso convenzionale o un ARM.
I fattori di cui i mutuatari dovrebbero essere consapevoli con un mutuo palloncino sono:
• Il prestito dovrà essere rimborsato, azzerato o rifinanziato alla scadenza della data di scadenza.
• Se il prestito viene rifinanziato, le attuali condizioni di mercato potrebbero comportare pagamenti mensili più elevati.
• Il prestatore può avere determinate qualifiche che un mutuatario dovrebbe soddisfare prima che un mutuatario sia in grado di reimpostare un’ipoteca a palloncino. Se queste qualifiche non sono soddisfatte, il mutuatario sarebbe quindi costretto a rimborsare o rifinanziare il mutuo.
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