Una nota ipotecaria è una promessa scritta di restituire una certa somma di denaro, con gli interessi, entro un certo periodo di tempo. Mostra in dettaglio ciò che il mutuatario è obbligato a restituire. Una nota ipotecaria è garantita da un’ipoteca, un documento che mostra il trasferimento della proprietà di un immobile.
Il tipo di prestito utilizzato è indicato nella nota ipotecaria. Alcuni tipi comuni sono l’ipoteca a tasso fisso (FRM), l’ipoteca a tasso variabile (ARM), l’ipoteca con pagamento a palloncino e il prestito a soli interessi. I mutui a tasso fisso hanno un tasso di interesse e pagamenti fissi e i mutui a tasso variabile hanno un tasso di interesse e un importo del pagamento fluttuanti. Quando un prestito ha un piano di ammortamento più lungo della data di scadenza, viene utilizzato un mutuo con pagamento a palloncino. Un prestito a soli interessi è un prestito in cui vengono pagati solo gli interessi mensili, con capitale dovuto a scadenza.
I mutui possono essere venduti da investitore a investitore. Non è raro che il mutuo di una persona venga venduto più volte nel corso del prestito. Questo generalmente non cambia il prestito stesso, ma solo chi riceve i pagamenti. Il vantaggio per l’acquirente del prestito è che riceverà pagamenti mensili per tutta la durata del prestito. Un aspetto negativo può essere se una persona è inadempiente sul prestito, nel qual caso l’investitore può perdere l’investimento.
Per modificare i termini effettivi di un mutuo ipotecario, una persona deve rifinanziare il prestito. Una persona potrebbe farlo per ottenere un tasso di interesse migliore o per rimuovere o aggiungere il nome di una persona al prestito. Ciò comporta l’esecuzione di tutte le fasi di una normale richiesta di prestito ipotecario. Viene emessa e firmata una nuova nota ipotecaria e la nuova nota sostituisce quella precedente.
Se qualcuno è inadempiente su un mutuo, lui o lei può essere pignorato dal creditore. Un default significa che il mutuatario non sta pagando come concordato nella nota ipotecaria. Molti istituti di credito lavoreranno con individui inadempienti fino a quando non potranno rimettersi in piedi e ricominciare a effettuare pagamenti regolari.
Alcuni consumatori utilizzano una strategia “produci la nota” quando passano attraverso la preclusione. Questa strategia viene utilizzata per garantire che il creditore possa produrre una nota ipotecaria che dimostri di avere il diritto legale di citare in giudizio. Se il prestatore non può produrre la nota, si ritiene che non abbia il diritto legale all’ipoteca.
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