Uma investigação difícil é um evento em que uma cópia do relatório de crédito de um indivíduo é solicitada. Essa solicitação pode vir de indivíduos, como proprietários, ou de uma instituição financeira com a qual o indivíduo atualmente faz negócios ou com a qual está procurando estabelecer um relacionamento abrindo algum tipo de conta. A investigação difícil é o resultado de uma verificação de crédito conduzida pela instituição como parte do processo de avaliação da qualidade de crédito do indivíduo. Cada vez que uma consulta deste tipo é recebida por uma agência de relatório de crédito, a solicitação é registrada como um item de linha no relatório de crédito, permitindo que o indivíduo tenha alguma ideia de quantas vezes esse tipo de solicitação é registrado e por que tipo de agências ou instituições.
A investigação difícil é classificada de forma diferente daquela conhecida como uma investigação suave. Este último é essencialmente o indivíduo que solicita uma cópia do relatório de crédito para sua própria revisão, ao invés de uma instituição que avalia o assunto quanto à qualidade de crédito. Em alguns casos, as consultas de um empregador ou de uma agência de aplicação da lei também serão consideradas uma investigação leve, em vez de difícil. É importante ter isso em mente, pois um número excessivo de consultas difíceis registradas em um curto período de tempo pode, na verdade, ter um efeito prejudicial sobre a classificação de crédito. Por esse motivo, os indivíduos devem abster-se de solicitar vários cartões de crédito ou empréstimos diferentes em um único mês ou trimestre.
Junto com os credores em potencial acessando relatórios de crédito para determinar se o indivíduo pode ser aprovado para uma nova conta ou empréstimo, os credores existentes também podem gerar uma consulta difícil de vez em quando. As empresas de cartão de crédito normalmente fazem isso uma ou duas vezes por ano, se o indivíduo estiver sendo considerado para um aumento na linha de crédito. As seguradoras também podem iniciar uma investigação difícil de vez em quando, e até mesmo os proprietários podem optar por fazê-lo como um meio de garantir que o inquilino esteja em dia com suas obrigações e seja menos provável que perca o pagamento do aluguel.
É importante notar que um inquérito difícil encontrado em um relatório de crédito não significa automaticamente que um credor está preocupado. Muitas vezes, o processo é rotineiro e pode até resultar em um desfecho favorável para o indivíduo, como o aumento da linha de crédito. Ao mesmo tempo, os indivíduos devem reservar um tempo para revisar seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano e prestar muita atenção a quem solicitou cópias dos relatórios. Inquéritos por entidades com as quais o indivíduo não está familiarizado podem indicar a necessidade de investigar esses inquéritos mais detalhadamente, para se certificar de que eram legítimos e não estavam relacionados com alguma tentativa de fraude ou roubo de identidade.