Um empréstimo não garantido é o dinheiro emprestado de uma parte a outra sem qualquer garantia para garantir seu reembolso. Na maioria dos casos, esses tipos de empréstimos são considerados de alto risco, uma vez que o credor geralmente não tem como forçar o mutuário a cumprir os termos ou fazer os pagamentos dentro do prazo, antes de uma ação judicial. Por esse motivo, a maioria dos empréstimos não garantidos tem taxas de juros relativamente altas e, muitas vezes, estão disponíveis apenas para aqueles com boa pontuação de crédito.
Razões para buscar um empréstimo não garantido
Os empréstimos não garantidos são usados principalmente para despesas pequenas e de curto prazo, como crises médicas ou custos de casamento ou funeral. Normalmente, eles devem ser pagos em cerca de um ano, embora os termos possam variar dependendo do valor em questão e da relação entre o credor e o devedor. Quando os mutuários não possuem muitas propriedades valiosas, buscar um empréstimo não garantido pode ser uma das únicas maneiras de obter acesso aos fundos necessários.
A simplicidade é outro motivo para buscar um empréstimo não garantido. Quando apenas pequenas quantias de dinheiro estão em questão, geralmente não vale a pena o incômodo de transferir títulos de propriedade e estabelecer uma relação de garantia. Muitas vezes, um contrato simples pode ser a melhor maneira de proceder, mesmo que haja outras compensações.
Empréstimos bancários
Os clientes de bancos costumam solicitar empréstimos não garantidos como meio de obter acesso rápido ao dinheiro. Ao contrário dos empréstimos para habitação ou para automóveis, que normalmente são garantidos pela própria casa ou automóvel, os empréstimos não garantidos são simplesmente concedidos com a palavra do mutuário. Sempre há contratos para assinar e papéis para processar, mas não há nada que o banco possa apreender se o mutuário não pagar o dinheiro emprestado. Este tipo de empréstimo não garantido também pode ser chamado de “empréstimo de assinatura”.
Normalmente, os bancos não concedem empréstimos não garantidos a qualquer pessoa. Um cliente geralmente deve ter uma renda estável, bem como um histórico de pagamentos em dia e confiabilidade, para ser considerado.
Empréstimos pessoais inseguros
A maioria dos empréstimos que acontecem entre familiares e amigos não é garantida. Esses tipos de empréstimos são geralmente muito informais e podem não ser documentados por escrito. As partes geralmente chegam a um acordo sobre quando e como o dinheiro será reembolsado, mas isso geralmente não é executável.
Transações de cartão de crédito
As compras feitas com cartões de crédito são geralmente estruturadas como empréstimos não garantidos. As empresas de cartão de crédito estendem uma determinada linha de crédito, garantida apenas pelo acordo do cliente em pagar as compras. A falta de pagamento geralmente acarreta taxas e altas taxas de juros, mas não a apreensão de propriedade. Quando uma propriedade é confiscada, é o resultado de uma ordem judicial – geralmente emitida para remediar a falha crônica de reembolso – não porque a propriedade é uma garantia.
Considerações de interesse
As altas taxas de juros são uma das características de quase todos os empréstimos não garantidos. Ao cobrar taxas mais altas do que o normal, os credores podem se proteger contra o risco de inadimplência. Na maioria das vezes, os bancos oferecem taxas de juros mais competitivas do que as empresas de cartão de crédito, mas nem sempre. Normalmente, os mutuários devem investigar cuidadosamente todas as opções e termos antes de se comprometer com qualquer empréstimo específico.
Consequências Fiscais
Pelo menos nos Estados Unidos, os indivíduos que possuem empréstimos garantidos – como empréstimos para habitação, em que a casa serve como garantia – muitas vezes podem deduzir quaisquer juros cobrados de suas declarações de imposto de renda. Isso quase nunca se aplica a juros em um acordo sem garantia.
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