Übermäßige Kreditkartenschulden werden von Einzelpersonen, Kreditauskunfteien und Kreditgebern auf verschiedene Weise festgestellt. Da sowohl der private Kreditnehmer als auch diese Agenturen definieren, was „übermäßig“ ist, werden die Definitionen variieren und am besten als eine Vielzahl möglicher Interpretationen beschrieben.
Es gibt eine Denkweise, dass alle Schulden übertrieben sind und dass die Menschen für jede Ausgabe nach Belieben zahlen sollten. Einige Finanzberater dieser Schule empfehlen immer noch, eine Kreditkarte mitzuführen, aber die Karte sollte monatlich abbezahlt werden. Das Hinterlassen eines Guthabens in beliebiger Höhe am Ende des Monats gilt als Überschuss. Dies ist eine nützliche Definition für Menschen, die bereit sind, auf zusätzliche Ausgaben zu verzichten oder sich alle Einkäufe leisten können, aber möglicherweise nicht für alle Menschen realistisch ist.
Die meisten Finanzexperten werden zustimmen, dass eine übermäßige Kreditkartenschuld immer dann auftritt, wenn eine Person nicht in der Lage ist, zumindest einen Teil des tatsächlichen Guthabens der Karte zu begleichen. Wenn Kreditnehmer nur Zinsbeträge oder Mindestzahlungen leisten können, kann die Verschuldung monatlich steigen oder stagnieren. Mit anderen Worten, es ist wichtig, keine Schulden anzuhäufen, die die Zahlungsfähigkeit überschreiten. Menschen, die sich in dieser Situation befinden, müssen möglicherweise mit einem Kreditberater zusammenarbeiten, um festzustellen, ob sie niedrigere Zinssätze aushandeln oder höhere Zahlungen leisten können, um den Saldo zu reduzieren.
Für Kreditkartenauskunfteien und Kreditgeber ist ein bewerteter Faktor das Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Wenn Menschen eine hohe Verschuldung und ein geringeres Einkommen haben, ist es weniger wahrscheinlich, dass Kreditgeber ihnen Leitzinsen anbieten oder sie als Kunden suchen. Übermäßige Kreditkartenschulden sind in Kombination mit allen anderen Schulden jeder Betrag, bei dem der Kreditnehmer einen großen Teil seines Einkommens für Mindestzahlungen zahlen muss. Die Aufrechterhaltung eines hohen Kreditkartensaldos kann leicht dazu führen, dass das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu hoch wird, was sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Eine andere Möglichkeit, übermäßige Kreditkartenschulden, insbesondere von Wirtschaftsauskunfteien, zu analysieren, ist der verwendete Kreditbetrag. Finanzexperten unterscheiden sich in Bezug auf einen bestimmten Prozentsatz, aber die meisten glauben, dass alles, was mehr als 50 % des verfügbaren Kredits in Anspruch nimmt, zu hoch ist und sich negativ auf eine Kreditauskunft auswirken kann. Einige Experten schlagen vor, dass nicht mehr als 30% aller verfügbaren Kredite gleichzeitig verwendet werden sollten. Dies bezieht sich nicht immer auf einen Dollarbetrag – ein Kreditnehmer mit einem Kreditlimit von 200 US-Dollar (USD) könnte mehr als 50% des verfügbaren Kredits verwenden, indem er 101 US-Dollar schuldet.
Übermäßige Kreditkartenschulden können sich auf Schulden beziehen, die schwer zu begleichen sind, nicht abbezahlt werden oder steigen. Jedes Mal, wenn selbst minimale Zahlungen schwer zu leisten sind, sind die Schulden zu hoch. Diese Angelegenheit kann weiter definiert werden als alles, was ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder Schulden von mehr als 50% des verfügbaren Kredits verursacht.