Un sistema de banca dual es un tipo de estructura bancaria que hace posible la constitución de bancos tanto a nivel estatal como nacional. El sistema también permite que la supervisión de esos bancos ocurra en cualquier nivel asociado con la carta original. Este nivel variable de supervisión puede marcar la diferencia en la forma en que los bancos regulan el crédito, establecen límites legales de préstamos y, en general, brindan servicios a los consumidores.
Uno de los primeros ejemplos de un sistema bancario dual desarrollado en los Estados Unidos a mediados del siglo XIX. Las leyes bancarias federales otorgaron a los estados el derecho de establecer y regular bancos dentro de sus fronteras, utilizando sus propias reglas y regulaciones para administrar o supervisar la operación de esos bancos. Al mismo tiempo, el gobierno federal conservó el derecho de establecer bancos nacionales y regular esos bancos de acuerdo con las regulaciones desarrolladas a nivel nacional. Hoy en día, la práctica continúa, con bancos autorizados por el estado responsables de observar las regulaciones que se tienen en común con los bancos autorizados federalmente, pero que siguen ejerciendo libertad en cualquier área del proceso bancario que no se considere específicamente vinculante para los bancos autorizados estatales.
Los bancos estatales que operan bajo un sistema bancario dual pueden o no utilizar los mismos estándares para la extensión de crédito, ya sea mediante la emisión de tarjetas de crédito o préstamos a los consumidores. El modo de supervisión también puede variar de un estado a otro. Una de las estructuras organizativas más comunes para monitorear y supervisar la operación de los bancos autorizados por el estado es designar un supervisor estatal, con ese supervisor a menudo conectado con el departamento de tesorería del estado. El supervisor a menudo cuenta con el apoyo de un equipo de gerentes que realizan auditorías y de otras maneras aseguran que los bancos estatales operen dentro de las regulaciones actualmente vigentes en ese estado en particular.
Se utiliza un enfoque similar para administrar la operación de bancos con certificación federal que son parte de un sistema bancario dual. En los Estados Unidos, la Oficina del Contralor de la Moneda regula los bancos autorizados a nivel nacional. Esos bancos autorizados a nivel nacional son responsables de cumplir con las regulaciones bancarias federales, y están sujetos a multas u otros cursos de acción si la Oficina del Contralor determina que esos bancos están violando las regulaciones federales.
Uno de los beneficios de un sistema de banca dual es la amplia gama de opciones bancarias proporcionadas a los consumidores. Tanto las empresas como los consumidores individuales pueden evaluar los méritos de diferentes bancos autorizados a nivel federal y estatal, y determinar qué banco o bancos ofrecen la gama más atractiva de servicios y tarifas. Esta capacidad de elegir entre tantas opciones bancarias diferentes generalmente se considera saludable para la economía, ya que promueve la competencia dentro de los estándares establecidos por las leyes federales y estatales.
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