Una hipoteca global es un tipo de hipoteca en la que los pagos mensuales se calculan en función de un calendario de amortización de 30 años, pero el saldo de la hipoteca se vence realmente en menos del plazo de 30 años. La mayoría de las hipotecas de globo vencen entre cinco y diez años después de la fecha de inicio del préstamo. Si un prestatario tenía una hipoteca global con una fecha de vencimiento de cinco años, al final del quinto año, el prestatario tendría que pagar el saldo total adeudado al prestamista.
Aquí hay un ejemplo de cómo funciona una hipoteca global. Si un prestatario tiene un préstamo de $ 100,000 dólares estadounidenses (USD) con una tasa de interés del cinco por ciento y una fecha de vencimiento de cinco años, el pago mensual sería de $ 536.82 USD. Al final del período de vencimiento de cinco años, el saldo restante del préstamo y el monto que deberá pagarse al prestamista serán de $ 92,366 USD.
Un prestatario en esta situación puede optar por reembolsar simplemente los $ 92,366 USD completos al prestamista al final del período de vencimiento. Para la mayoría de las personas, esta no es una opción viable o realista. El prestatario también puede optar por refinanciar el préstamo existente, creando un nuevo préstamo hipotecario.
Si el contrato de préstamo original lo permitió; el prestatario podría ejercer una opción de reinicio de hipoteca. Cuando un prestatario restablece la hipoteca, el prestamista vuelve a calcular el pago en función de las tasas hipotecarias actuales para el resto del período de amortización. Por último, muchos prestatarios simplemente optan por vender sus casas en la fecha de vencimiento o antes. De hecho, muchos clientes que eligen una hipoteca global lo hacen asumiendo que venderán su casa antes de la fecha de vencimiento.
Las hipotecas de globo a menudo se confunden con una hipoteca de tasa ajustable (ARM). En un ARM, hay un período establecido donde se fija la tasa de interés y el pago mensual. Después de este período inicial, la tasa de interés y el pago mensual pueden fluctuar según las condiciones del mercado y los términos del contrato de préstamo. A diferencia de una hipoteca global, al final del período inicial de un ARM, no es necesario pagar el saldo completo.
Muchos prestatarios eligen una hipoteca global porque pueden ofrecer tasas favorables y pagos mensuales más bajos que una hipoteca ARM comparable o una tasa fija convencional. Las tasas más bajas y los pagos mensuales también pueden ayudar a un prestatario a calificar para un préstamo más grande de lo que sería posible con una hipoteca de tasa fija convencional o un ARM.
Los factores que los prestatarios deben tener en cuenta con una hipoteca global son:
• El préstamo deberá pagarse, reiniciarse o refinanciarse al final de la fecha de vencimiento.
• Si se refinancia el préstamo, las condiciones actuales del mercado podrían generar pagos mensuales más altos.
• El prestamista puede tener ciertas calificaciones que un prestatario tendría que cumplir antes de que un prestatario pueda restablecer una hipoteca global. Si no se cumplen estos requisitos, el prestatario se vería obligado a pagar o refinanciar la hipoteca.
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