Las leyes estatales generalmente requieren que todos los conductores tengan al menos una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil antes de poder operar un vehículo legalmente. Sin embargo, el problema con estas leyes bien intencionadas es que no todos los conductores realmente cumplen, o de lo contrario solo pueden comprar suficiente cobertura de seguro para cumplir con un estándar mínimo. Los conductores que desean protegerse financieramente de un encuentro con un automovilista sin seguro o con seguro insuficiente pueden considerar agregar cobertura de motorista con seguro insuficiente a su paquete de seguro existente.
La cobertura de motorista con seguro insuficiente, a menudo junto con la cobertura de motorista sin seguro (UM / UIM), está diseñada para cubrir la diferencia entre el pago máximo del conductor culpable y el costo real de las facturas médicas incurridas por el otro conductor. Si el seguro de responsabilidad del conductor con seguro insuficiente solo paga un máximo de $ 20,000 dólares estadounidenses (USD) y el daño total al auto del otro conductor es de $ 30,000 USD, por ejemplo, la cobertura de la víctima debería pagar la diferencia de $ 10,000 USD. Cabe señalar que, en la mayoría de los casos, la cobertura UM / UIM solo cubre los gastos médicos; La cobertura de daños a la propiedad del conductor sin seguro (UMPD) puede ser necesaria para cubrir gastos no médicos.
Hacer que una compañía de seguros reconozca el reclamo contra un automovilista con seguro insuficiente puede ser un desafío. La responsabilidad del conductor culpable o la colisión o la cobertura médica primero deben considerarse al máximo. La compañía de seguros del conductor simplemente no tiene más dinero que se pueda aplicar a los daños o lesiones. La víctima tiene la carga de la prueba para demostrar que los daños o lesiones no cubiertos adicionales son precisos y están documentados.
Algunos conductores optan por no agregar las primas adicionales para la cobertura de motorista con seguro insuficiente a su póliza de seguro de automóvil existente porque creen que otras formas de seguro pueden cubrir el exceso. Por ejemplo, el seguro médico personal a menudo cubre los gastos médicos incurridos durante un accidente automovilístico. Algunos podrían considerar redundante tener una cobertura médica duplicada con un conductor que cubra a conductores sin seguro.
En realidad, la cobertura de automovilistas con seguro insuficiente puede proporcionar aún más protección financiera para los conductores y pasajeros involucrados en accidentes graves. El seguro de salud personal solo puede cubrir las lesiones del titular de la póliza y ciertos dependientes, pero la cobertura de motorista con seguro insuficiente puede cubrir a todos los pasajeros en un vehículo, incluso aquellos que no están cubiertos por el seguro médico personal del conductor.
Muchas agencias de seguros recomiendan encarecidamente que los conductores que pueden pagar la suma nominal de sus primas mensuales consideren la cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente, ya que puede haber un número considerable de conductores en la carretera que no tienen seguro o tienen seguro insuficiente. El gasto adicional agregado a la prima es nominal en comparación con la cantidad de daños descubiertos que un conductor desempleado o subempleado puede causar en un accidente grave con lesiones múltiples y daños materiales graves.
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