Los derechos de servicio hipotecario son los derechos que posee una empresa, como un prestamista hipotecario, un banco o una cooperativa de cr?dito, para manejar los aspectos operativos de un pr?stamo hipotecario. Si bien los detalles pueden variar entre las diferentes compa??as que poseen derechos de servicio hipotecario, el servicio hipotecario a menudo incluye la recepci?n y procesamiento de pagos, el mantenimiento y la realizaci?n de pagos desde cuentas de dep?sito establecidas para el impuesto a la propiedad del prestatario, el seguro del propietario de la vivienda y el seguro hipotecario privado. Los derechos de servicio hipotecario son una gran fuente de ingresos para las compa??as de servicios hipotecarios, sin embargo, muchos prestatarios no saben ni entienden completamente lo que est? involucrado detr?s de escena con un pr?stamo hipotecario.
Cuando un prestamista origina un pr?stamo hipotecario, a menudo se empaqueta inmediatamente con otras hipotecas y se vende como mercanc?a a los inversores. Cuando esto ocurre, el prestamista que origin? el pr?stamo ya no es el titular o propietario de la nota hipotecaria. Muchos inversores no quieren o no tienen la infraestructura para realizar operaciones tales como cobrar los pagos de los prestatarios; por lo tanto, los inversores a menudo venden los derechos de servicio hipotecario a otras compa??as. Las compa??as que realizan servicios hipotecarios luego cobran un peque?o porcentaje del total de los pagos mensuales recibidos, entre todas las hipotecas que atiende, de los propietarios reales de las hipotecas.
Todo el proceso del servicio hipotecario puede ser a?n m?s complicado, ya que incluso cuando los pr?stamos en s? no se venden a un inversor, el titular de la hipoteca puede optar por vender los derechos del servicio hipotecario a otra empresa. En otra variaci?n del proceso, el titular de la nota hipotecaria puede optar por vender la nota hipotecaria a una compa??a y los derechos de servicio hipotecario a otra. En muchos casos, el creador de la hipoteca vende la hipoteca a un inversor, pero retiene o adquiere el derecho a pagar la hipoteca, incluso despu?s de que la hipoteca se haya vendido. Esta es la raz?n por la cual muchos prestatarios a menudo desconocen que el prestamista al que est?n enviando sus pagos de la hipoteca cada mes no es el titular real de la nota de la hipoteca.
Para el prestatario, los cambios en qui?n tiene los derechos de servicio de la hipoteca no cambian los t?rminos originales del pr?stamo. Todos los futuros propietarios de la hipoteca est?n sujetos a los t?rminos de la hipoteca original, como la tasa de inter?s, los cargos por mora, los ajustes a la tasa de inter?s, especialmente con las hipotecas de tasa ajustable (ARM) y las condiciones de incumplimiento. De hecho, para muchos prestatarios, el ?nico cambio importante puede ser a qui?n se remite el pago cada mes.
En muchas ?reas, hay pautas muy espec?ficas que las compa??as de servicios hipotecarios deben seguir cuando el servicio de pr?stamos se transfiere de una compa??a a otra. Estas pautas est?n implementadas principalmente para informar adecuadamente al prestatario sobre el cambio inminente y para proteger al prestatario de presentar pagos en exceso o de que los pagos se env?en a la compa??a de servicios de pr?stamos equivocada. La transferencia de los derechos de servicio hipotecario de una compa??a a otra a menudo puede ser confusa para un prestatario. Si el prestatario tiene alguna pregunta sobre este proceso, debe comunicarse con su compa??a actual de servicios de pr?stamos para obtener m?s informaci?n.
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