Finanziamento secondario è un termine utilizzato per descrivere qualsiasi accordo di finanziamento considerato minore o secondario rispetto a qualsiasi accordo di finanziamento preesistente. Uno degli usi più comuni di questo tipo di finanziamento si trova nella predisposizione di seconde ipoteche che a volte vengono accese dai proprietari di abitazione come mezzo per finanziare le riparazioni della casa o per saldare altri debiti. Nel caso in cui un debitore non adempia ai propri obblighi, il finanziamento secondario non ha diritto primario sui beni costituiti in garanzia e il debito deve attendere di essere saldato fino a quando non viene estinto il primo o primario debito della sequenza.
Nella maggior parte dei casi, il finanziamento secondario funziona come qualsiasi altra soluzione di finanziamento. I candidati inviano le domande ai finanziatori, che quindi esaminano i dettagli della domanda e indagano sul background finanziario del richiedente. In genere, quel richiedente deve soddisfare i criteri di base stabiliti dal prestatore, in particolare in termini di rating creditizio, livelli di reddito, carico del debito corrente e qualsiasi altro fattore che il prestatore ritenga rilevante per la capacità del richiedente di rimborsare il prestito secondo i termini .
Ciò che distingue il finanziamento secondario è che i richiedenti devono fornire informazioni su qualsiasi finanziamento primario già in essere. Ad esempio, se il proprietario di una casa desidera sottoscrivere una seconda ipoteca, includerà le informazioni su tale prima ipoteca a un potenziale creditore. Tali informazioni saranno verificate e considerate insieme a tutti gli altri dati raccolti. Se l’importo attuale del capitale della casa è sufficiente e il creditore ritiene che il debitore sia finanziariamente stabile e in grado di rimborsare la seconda ipoteca secondo i termini, allora ci sono buone probabilità che il secondo mutuo venga approvato.
Il rischio maggiore per i finanziatori che forniscono finanziamenti secondari è che una catena di eventi renda il debitore incapace o non disposto a saldare il debito in base a tali termini. Per questo motivo ottenere questo tipo di finanziamento può essere più difficile che ottenere un primo prestito. Quando un’obbligazione precedente detiene un diritto primario su un’attività come parte di un contratto di garanzia o di pegno, tale debito deve essere considerato per primo. Nel frattempo, il creditore che detiene tale finanziamento secondario è tenuto ad attendere l’esito. Anche una volta estinto l’obbligazione primaria, il potenziale per il creditore secondario di incorrere in una perdita è ancora molto pronunciato, dal momento che potrebbe rimanere molto poco in termini di risorse una volta saldato il debito primario.
I tassi sul finanziamento secondario sono spesso determinati in base a una serie di fattori. Il tasso medio fisso di prestito nella zona sarà una considerazione, insieme al livello di rischio che il prestatore assume nell’approvare la domanda di prestito. I finanziatori inoltre limitano abitualmente l’importo del finanziamento secondario in base a una percentuale dell’attuale patrimonio netto nella proprietà o in altre attività. Ciò aiuta a limitare in una certa misura il rischio, pur consentendo di stipulare un accordo di finanziamento che alla fine avvantaggia sia il creditore che il debitore.
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