Un prestatore può proteggere i propri interessi in un prestito utilizzando l’assicurazione del creditore. Ciò risarcirà il creditore se il mutuatario muore o viene disabilitato prima che un prestito sia completamente rimborsato. Generalmente, il mutuatario paga per queste polizze assicurative. Tali politiche possono essere obbligatorie o volontarie, a seconda del tipo di prestito e delle esigenze del prestatore.
Due esempi comuni di assicurazione del creditore sono l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione invalidità. Le polizze assicurative sulla vita pagano una somma forfettaria, o un’indennità di morte, se l’assicurato muore. L’assicurazione invalidità paga una somma mensile se l’assicurato è disabile e non può lavorare. Quando la persona è in grado di tornare al lavoro, le indennità di invalidità cessano.
L’assicurazione del creditore è solitamente disponibile come parte di una polizza assicurativa di gruppo, piuttosto che una polizza individuale. I criteri di gruppo sono generalmente meno costosi del tipo individuale. Il creditore è il proprietario e il beneficiario della politica di gruppo. Il mutuatario è conosciuto come l’assicurato.
Ad esempio, una banca vuole assicurare tutti i suoi clienti ipotecari. La banca richiede una polizza assicurativa per creditori di gruppo. La compagnia di assicurazione pesa i rischi dell’intero gruppo con il prezzo della polizza. Ogni cliente paga una commissione, chiamata premio, da coprire con la polizza. Di conseguenza, i clienti della banca pagano una commissione inferiore a quella che avrebbero se acquistassero ciascuno una polizza assicurativa individuale.
L’assicurazione sulla vita a termine decrescente può essere utilizzata per coprire un mutuo ipotecario. Man mano che il cliente paga il mutuo ogni mese, il saldo dovuto, ovvero l’importo assicurato, viene ridotto. L’importo dell’indennità in caso di morte verrà ridotto per corrispondere al saldo residuo del prestito. Di conseguenza, i premi possono anche essere ridotti ogni mese.
L’assicurazione del creditore può essere utilizzata anche per assicurare i saldi delle carte di credito. Queste politiche sono talvolta chiamate programmi di protezione della carta di credito. Il cliente può scegliere di acquistare un’assicurazione sulla vita o sull’invalidità o entrambe. Il costo della polizza varia ogni mese, in base al saldo della carta di credito. Quando il cliente ha un saldo pari a zero sulla carta di credito, non è previsto alcun premio in quel mese.
Le banche possono anche utilizzare le polizze assicurative sulla vita del creditore per i prestiti alle imprese. Se una banca presta denaro a un imprenditore, la banca potrebbe richiedere una polizza assicurativa sulla vita o sull’invalidità per il proprietario. Tali politiche aiutano a garantire il rimborso del prestito. Questa copertura è particolarmente importante se il lavoro del proprietario crea la principale fonte di reddito per la sua azienda.
È importante notare che i proventi, o il beneficio in caso di morte, di qualsiasi polizza assicurativa per creditori vengono pagati al prestatore, non alla famiglia dell’assicurato. Una persona dovrebbe acquistare polizze assicurative sulla vita o sull’invalidità separate per proteggere la sua famiglia in caso di malattia o morte. Le polizze vita e invalidità possono essere acquistate solo da un agente assicurativo autorizzato.
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